阿里巴巴的银行梦

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访客:35974  发表于:2013-08-27 16:14:22

 阿里巴巴的银行梦

当马云6月份誓言要动摇中国金融的现有秩序时,行动迟缓、规避风险的国内银行完全有理由紧张。

马云旗下电商集团阿里巴巴(Alibaba)拥有5亿名注册用户,该公司已经重整了中国零售业的格局。随着进军银行业的首次尝试——小微贷款业务——发展迅猛,这位率直的阿里巴巴创始人、董事长公开说出了他对银行业的想法。

“中国的金融行业特别是银行业服务了20%的客户,我看到的是80%没有被服务的企业,”马云在《人民日报》刊文称,“金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。”

马云瞄准了金融业的两大具体领域。阿里巴巴已开始侵蚀银行吸收存款的特权,它新推出了一种名为“余额宝”的资金管理服务,允许阿里巴巴用户直接将在线资金投资于货币市场产品。

比起传统银行存款,余额宝是非常诱人的选择。其年化利率约为4.5%,是银行活期存款利率0.35%的十倍还高,但流动性同样很高,用户可随时取出资金。在上线一个月后,余额宝便已获得250万用户,吸收了57亿元人民币(合9.31亿美元)的投资。

现在,马云正将中国的类Paypal在线支付服务支付宝(Alipay)转变为通向基金行业的中介。阿里巴巴本月宣布,支付宝注册用户将能投资于37家不同的基金公司。这虽然是一项不太起眼的举措,但它为阿里巴巴挺进在线金融领域打下了坚实的基础。

但马云对中国各银行的威胁究竟有多大?

阿里巴巴的放贷规模迅速扩大,但其初始基数很小。在中国银行业的汪洋大海中,阿里巴巴还只是一条小鱼。阿里巴巴旗下的小额贷款公司阿里金融(AliFinance)成立三年来,已经发放了超过1000亿元人民币(合160亿美元)的信贷,开局虽然很抢眼,但规模仅占中国银行业贷款总额的0.1%左右。

小有小的好处,监管机构迄今仍对阿里金融大开绿灯。

根据小额贷款公司的杠杆率规定,阿里金融的注册资本原本只允许它放出约24亿元人民币的贷款;但实际放贷规模已经是这个水平的40倍左右。如果阿里金融确实上了一定的规模,阿里巴巴将考虑一些完全不同的新要素,如资本充足率和存款准备金要求。这些措施能加强传统银行的安全,但难免拖慢它们的发展。

一位因为未获授权向媒体发言而要求匿名的银行分析师表示:“它们通过小额信贷公司开展在线贷款业务。它们有一层保护壳,保障其业务在现有体系下是合法的。问题是它们在目前模式下将达到什么规模。规模一旦做大,监管机构便会加强关注。”

考虑到它在电商领域的规模和名气,阿里巴巴已经对中国金融产生了影响。阿里巴巴用户群巨大,交易记录繁多,它正成为中国应用“大数据”分析技术支持贷款决策的领军企业。

中国的大型银行已经有所察觉。阿里巴巴曾经向中国建设银行(CCB)提供其电商网站的交易信息,中国第二大银行建行就可以在分配贷款时做出更明智的决策。知情人表示,这段合作关系在2011年破裂,原因是阿里巴巴希望对信贷信息收取更高的费用。建行的回应是在阿里巴巴的传统领域发起挑战,开设在线商城,借助商城收集交易数据。

即便没有电商,银行也已坐拥丰富的客户数据,它们只是应该更好地利用它。巴克莱(Barclays)银行业分析师颜湄之(May Yan)表示:“它们如果有效地利用这些数据,便能更有针对性地满足客户需求。银行向来动作迟缓,所以这项挑战对它们来说是一件好事。”

另外,对于阿里巴巴和其他完全依托于网络的银行,可以施展空间十分有限。分析师称,如要吸引更大、更稳定的客户,就要提供托管服务、货币结算和面对面咨询等服务。

这一切意味着,马云如要真正立足银行业,必须更紧密地与他急欲颠覆的现有秩序展开合作。在此之前,阿里巴巴在中国的金融生态系统中最多只是个搅局的小角色。(转自FT中文版)

评论(2)

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    1. 西城往事如风 阿里巴巴想做银行梦怕是还为时过早,先在互联网金融浪潮里好好努力一把吧,等待央行的时机。

      回复[0] 2013/08/28 09:37

    1. 营销一梦 阿里既要做一个颠覆者,也要保持一个合作者的心态,建设性的破坏,也有利于银行业真正做到以用户为核心,以用户需求为目标。招商银行也以及在做很多调整和尝试,看来每一个行业的垄断者,最怕的不是本行业的竞争者,而是外行的鳄鱼,乱拳也能打死老师傅,就是这个道理,在中小企业领域,有更大更美的蓝海,阿里也给更大的行业释放了一个信号。建设性的破坏,才有利于生态系统的进化。

      回复[0] 2013/08/27 18:01

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