深入骨髓的微型金融

标签:管理模式微型金融贷帮尹飞

访客:25199  发表于:2013-08-21 16:50:25

这是湖北大别山区一个小村庄,交通极其不方便,车开不进去,只能徒步进村,于建国(化名)夫妇就生活在这个村子里。夫妻俩都20多岁,村子里像这样年轻的小夫妻多数会选择外出打工,但是考虑到家里身体不好的父亲和两个年幼的孩子,于建国夫妇选择留在家乡。经过商量,夫妻俩决定在镇子上租家铺面,开一个“批发+零售”的杂货店,以补贴家用。尽管杂货店启动资金数目不大,但对于他们来说,仍然是个难题,很是犯愁。

有天居然有人找上门来,说可以把钱借给他们,然后果真借给夫妻俩3000元,于是杂货店开张了。后来只要流动资金不够,他们就找那人借钱,借了还、还了借,这样反反复复借还了5、6次,慢慢地杂货店步入正常轨道。

于建国属于踏实且有想法的人,杂货店生意很好,手里有了余钱,他考虑再借些钱买辆面包车,这样妻子可以看店,而自己则可以开面包车在镇上拉客。但是这次不是很顺利,拉客生意并不好,然后他把车子卖掉,和人一起投资了面条加工作坊。其实这已经是2008年发生的事了,如今,于建国夫妻俩各自经营着一个店,日子也越来越好,最近听说他们花十几万在镇上买了地皮,盖起了两层小楼,孩子也接到镇上上学。而那位借钱给于建国的人,正是贷帮的创始人尹飞。

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                                           贷帮创始人 尹飞

农民创业从此不差钱

尹飞的帮助使得于建国一家过上现在的日子,于建国很幸运,他缺钱的时候恰巧是尹飞怀揣创业梦想,只身一人来到湖北大别山区,进行小微金融信贷业务的诚信与经营模式实验的时候。

尹飞,曾在商业银行从事网上银行和中小企业贷款的工作。据他介绍,当时有两个事件对他启发很大,一是2006年尤努斯得了诺贝尔和平奖;二是2007年阿里巴巴在香港上市。通过这两个事件,他顿悟了,看到了小微信贷市场的前景。传统银行很难覆盖到全部的中小企业客户,当时的情况是,即使是几百万的贷款,银行都很少做,小微企业就更难获得银行的信贷服务。而这部分客户群体又非常庞大,如果做好会产生非常好的社会效益。

另外,他感受到了互联网发展的速度,断定互联网将来会对传统银行形成一个很大的冲击,在未来5到10年,银行资金、保险基金这些分业经营的情况,可能在互联网的冲击下发生变化,未来的金融业很可能是以金融公司的形式存在,涵盖银行、保险、证券等很多业务。一幅富有缔造性的、客户量庞大的互联网金融公司在他脑海呈现。他毅然辞职,放弃银行舒适优越的工作,走上了痛并快乐的创业之路。

2007年开始筹备工作,2008年贷帮网站上线,尹飞来到大别山做了包括信贷、审批、分管资金等试验性质的业务。在大别山区陆续放出了十多笔贷款,半年后,这些款项都收回来了,实验非常成功。2009年,他觉得时机成熟了,然后找到了几个朋友,凑钱成立了贷帮公司。

尹飞把贷帮定位为支持农村城镇化进程的小微金融公司,目标是为传统金融机构所不能覆盖到的地区提供金融服务,目光更多地聚焦在偏远贫困地区。

从模式上来讲,贷帮推动了城市的闲散资金,通过支持农村城镇化进程中的农工创业,以贷款的形式来支持农民的创业,使农民创业从此不差钱!

创新运营模式

创业之初,尹飞对将来可能涉及到的每个细节都做过细致且周密的规划,包括公司的选址、运营团队、人员结构、运营模式等。由于是利用互联网的方式来支持农村城镇化的小微资金需求,属于对接城乡的项目,尹飞把业务主体分成两大部分:一部分是做互联网金融,这个团队需要技术型人才,设立在深圳比较容易引进合适的人才;另一部分是小微信贷管理部门,考虑到小微信贷服务主要以中南地区为主,而贷帮的信贷业务,需要由分公司的员工在当地,按照很传统的小贷方式管理,需要人的参与,管理总部不断的跟分公司打交道,长沙是地理上的中心位置,比较合适。

另外,在尹飞的规划中,小微信贷的管理中心,按照小贷工厂的模式来运行,属于流水线的处理后台,未来会扩大到大概300人到500人的编制,如果同样多的人放在深圳和放在长沙成本差别还是很大的,经过权衡利弊,管理部门最终定址长沙。

经过几年的发展,贷帮现有员工100多名,除去20多名IT系统开发人员,剩余大部分以信贷员为主,大多数是当地人。刘艳丽就是其中的一位信贷员,她去年5月入职贷帮,经过公司培训上岗,入职不到2个月的时间里,笔记本用了10多本,几个月下来,刘艳丽找出了591户潜在客户,这591户客户是从3000多户中经过排查、筛选出来的。入职第一个月刘艳丽就谈成了两笔业务。其实为了控制风险,信贷员谈成的每一笔业务都经过很严格的管控。

首先,调研。到任何一个地方,信贷员并不是直接去做贷款,而是对当地的情况进行调研。调研的对象,包括创业的农民或者个体户,比如养鱼、养猪、开餐馆,开瓷砖店、油漆店等等,将这些情况首先全部进行摸底,只要做点小生意的,信贷员都会统统调查一遍,把生产经营情况、家庭情况、社会关系情况做摸底调查,然后把调查结果整理输入公司信息库。

其次,筛选。什么样的客户合适贷款,适合贷多少,什么样的贷款条件合适客户。客户在没有向贷帮借款之前,信贷员已经把贷款方案制定好了,然后挨家挨户的交流,经过如此深入的调查,最后会淘汰掉一部分人。

再次,审查。贷帮的审查程序和一家普通的小额贷款公司审查程序差不多,首先需要提供相关证件,证明身份,其次需要提供生产经营情况,看进销存的单据或者是数据,有的很小,没有单据,贷帮会采用一些方法,核实他们的经营情况。最后根据实际生产经营情况再次确定合适的贷款方案。

如果在放贷后发生拖欠,那么此户的信誉度就会下降,相反,如果还款很准时,那么信誉度就会上升。这个过程就是贷帮在农村建立信用体系的过程。信用高的贷款利息就低、信用低的贷款利息就高。

由于业绩突出,刘艳丽已经被提升为湖南沅江分公司经理。今年1月份到7月份,她一个人就谈成了700多万的业务,也再次证明,农村小微信贷市场需求有多大。 “贷帮也有坏账,从创业到现在,贷帮坏账有300多笔”尹飞告诉记者,成熟也要付出代价的,贷帮用了5年时间,在300多笔坏账的基础上,总结完善了一套风险管控体系,使得贷帮小微金融的整个业务和产品流程等体系比较成熟。因此,经常有人来贷帮考察学习。

尹飞认为,现在是互联网金融发展过渡期,完全网贷目前还不合适做,而这个过渡期可能需要5到10年左右的时间,在这个时间段里,比较合理的互联网金融模式应该是O2O的模式,即线下用传统的金融方法来控制风险,然后在线上进行资金的交易和匹配。

“线上收集的数据并不能有效地控制风险,中国目前还不能算是一个数据管理的国家,现在能够拿到的各种数据绝大部分都有水分。但是互联网金融是未来发展的趋势,所以我们要为未来准备,要不断完善基于互联网一套管理系统。”除了提供贷款以外,贷帮还有另外一个主要的业务,是针对网络上小额资金的投资者的。因为小微信贷公司除了拼运营模式之外,还有个很重要的因素就是拼吸金能力,吸金能力强的公司才能茁壮成长。

为了时刻为贷帮注入新的血液,吸收更多的资金,他们还专门分析小额资金投资者的需求以及顾忌。通过分析发现,这些小额资金的投资者,基本以大中城市的白领为主,而且在他们自己看来非常谨慎的投资行为,实际上是冒进的。大部分的投资者不会投网站,只有其中一少部分人愿意尝试。

尝试者一般会拿少量的钱,比如500元或1000元投资到信贷网站做投资尝试,也有可能拿5万块钱出来,分别向10家信贷公司,每家5千块钱,分别试水,然后会对诚信和收益都比较高的网站,加大投入资金。这实际上跟网购行业在某种程度上是类似的,网购行业从无到有的发展过程中,口碑影响力比广告的作用大得多。

所以贷帮比较注重早期投资者的投资体验,哪怕投资者注入很少的资金也让他感觉到网站投资的价值,消除投资者对风险的恐惧。为此贷帮能做的就是透明,把投资项目的情况真实的、透明的告诉投资者,双方可以在互相信任的基础上进行合作。

“目前贷帮的总体情况发展相当好,好到我们现在最主要的问题是支撑力不足,贷帮几大业务发展势头迅猛,面临的主要难题是人手不够”,尹飞说,“现在每个月都在增加覆盖范围,辽宁、天津的业务下个月即将启动!” 尹飞在为自己的理想努力着,他要把贷帮做成长远、可持续发展的金融公司,即使面对再重的压力,他都不会退缩!

评论(3)

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    1. 晴天老爹 小微信贷时代来临了!

      回复[0] 2013/08/22 08:25

    1. 晴天老爹 小微信贷时代来临了!

      回复[0] 2013/08/22 08:25

    1. 安徽汽摩配网-王sir 小微信贷的出现满足了一部分人的需求,同时将社会中的闲散资金集中起来,创造出更多的价值,虽然也存在风险与缺陷,但其未来应当是光明的,在互联网金融浪潮中,应当借势高速发展。

      回复[0] 2013/08/21 17:25

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