“互融”在路上——大数据的优势

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访客:26588  发表于:2013-08-15 12:15:14

阿里系余额宝的出现让人们发现互联网和金融的融合已经在路上了,而大数据让互联网和金融在一起变得顺理成章。

        

又到了周五的下班时间,祖国明安排完手里的事情直奔机场——回北京的家。虽然算是个老北京,但他却远在千里之外的杭州工作,只有周末可以回家。而在之前的半年里,他回家的机会被剥夺多次,多半时间在杭州或者出差,忙活着一出生就轰动业界的“余额宝”。

6月13日,被支付宝人自嘲为“屌丝理财产品”的余额宝亮相。用户将资金转入余额宝内,既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出,还能享受基金公司提供的货币基金投资收益,获得增值。首个货币基金合作方是名不见经传的天弘基金公司。

余额宝其实是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中,用户将资金转入余额宝是进行货币基金的购买,支付宝和基金公司通过系统对接为用户完成基金开户、基金购买等过程,而用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付,则相当于赎回货币基金,余额宝的收益不是利息,而是用户购买货币基金的投资收益。为了实现便捷的“一键开户”流程,用户只需点击“转入”按钮,确认信息,即可完成开户。为此,天弘基金专门定制了新型的直销系统,并将其嵌入支付宝。该系统是由天弘基金与深圳金证科技合作开发完成,双方从确定合作开始,到完成技术系统的准备工作仅用了两个月时间。

似乎每一个环节单出拿出来看都不是“破天荒头一次”的新鲜实物,但就是因为有了一个平台,用互联网的思维操作和设计产品,把几个环节有效的串起来,就成为一条可以改变金融交易现状的链条。

“互联网金融必然的趋势,余额宝快速达到这样的效果,是因为互联网用户的刚需。”支付宝商户事业部副总经理祖国明说,双方的创新点其实不是天翻地覆的革命,是在某些关键点符合互联网的体验和需求。

为什么是天弘基金?这是很多人看到余额宝合作方时候的第一反应。实际上,支付宝在2012年5月取得了基金支付牌照,但没有销售牌照,自身不能提供资金收益率,淘宝销售基金和支付宝余额宝业务均通过基金公司直接开户的方式进行。在跟天弘基金确定合作前,将近有一年多的时间内支付宝接触了多家基金公司,在产品对接以及技术方面沟通过很多。最终敲定天弘基金原因也是多方面的,但不可忽视的是天弘基金主动寻求突破和创新的强烈意愿。

生活在互联网上的人们从来没有如此关注过一类理财产品,很多网民不知货币基金为何物。而余额宝给一夜间给全民做了一次货币基金普及教育。就在产品上线发布会才开完,百度“货币基金”的搜索量暴增了1万倍。同时反应货币基金收益率的“万份收益率”,“7日年化收益率”等词汇的搜索量也一路攀升。

截至6月30日,短短18天,天弘增利宝吸引了逾60亿元资金追捧,吸引超过250万线上客户。这个数字甚至超过2~3家小基金公司的客户保有量之和。这样的结果让祖国明和周晓明都长舒一口气。

天弘基金副总经理周晓明也感觉到之前的坚持没有白费。有着基金和证券从业经验的周晓明2011年8月加盟天弘基金,分管公司电子商务业务。天弘基金在经历了管理层大调整之后,于2011年下半年提出“基金产品走进生活”的理念,在内部很早就将电子商务作为战略发展方向。

“金融是最需要互联网化的行业,只有信息和数据,不需要物流,是最应当互联网化的产品。”周晓明说,“作为资产管理金融机构,天弘怎么拥抱互联网金融?我们的答案是做互联网金融产品的提供者,增利宝就是第一个产品。”

天弘增利宝和支付宝余额宝,从一见钟情到选择牵手,断断续续接触了一年多。从去年12月底立项,到6月份上线,用了半年时间。在此之前天弘已经着手研发产品,立项时,基于互联网平台的产品基本成型。天弘基金为了准备这个产品,现在已经拥有了一个几乎是行业里面最大的电子商务团队,其中有一多半人是在线理财顾问。

不过双方在最初合作时也存在许多差异,份额的结转和购买门槛的改变是支付宝给天弘基金提出的新挑战。

传统的基金收益每月结转一次,而互联网用户希望每天都能看到收益情况。市面上虽然不乏百元起购的货币基金,在网上能不能1元起售?这样的想法在基金界绝无先例。天弘基金认为,1元起虽然从操作上并无难度,但客户直观的收入却几乎看不出来,这也会影响使用者对产品的信心。经过反复的沟通,最终还是采纳了1元建议,但在余额宝页面上也清晰标明,100份基金才能明显地看到收益。

另一个细小的改变在于与银行渠道不同的是,天弘基金能够获得客户资料。

在基金传统销售中,银行一直有着绝对话语权,对客户的资料也是采取保密措施,只向基金公司提供姓名和身份证号,而不给联系方式,基金公司不得不想办法获得客户的联系方式。在同支付宝的合作中,“因为是直销,天弘基金所要求的一些基本消息我们是提供的,包括姓名、身份证号及联系方式。”祖国明说,“但我们签订的协议规定,天弘方面不能打扰客户、推介产品等,如果发送有关增利宝的信息是可以的。”

跟踪到每一个客户,这个是阿里互联网平台带给天弘基金的启发之一。“互联网是一个大数据的地方,要玩好互联网金融,必须要进行数据挖掘。”周晓明说。

由于目标锁定支付宝用户,增利宝具有客户分散、客单量小,流量相对稳定等特点。天弘基金表示,借助大数据,可以把握购物支付的规律,尤其是“大促”和节前消费等影响基金流动性的因素都可以事先预估,这些有利条件更利于把握未来基金规模变化趋势。

金融和数据服务在实体世界中是价值链最高的领域,在阿里巴巴近两年的战略中,都反复在强调金融和大数据。

早在2012年9月,马云就宣布阿里巴巴未来定位为“平台、金融和数据”三大核心。今年春天,以支付宝拆分出来的共享平台事业部、国际业务事业部、国内业务事业部及原阿里金融为班底,阿里筹建小微金融集团,与阿里巴巴集团并行,主要业务范畴涉及支付、小贷、保险、担保等领域。在细分领域地去实现阿里的互联网金融梦。

虽然祖国明一直说,支付宝最关注的是用户价值的提升,而不是公司利益,他们希望以此来提高支付宝用户的价值和黏性。但从某种意义上来说,余额宝的出现或许成为撬动阿里金融梦的另一个支点。

如今,阿里的信用支付也要来了。用户使用支付宝付款不再绑定银行卡,可以直接透支消费。而这个服务就来自阿里根据积累的用户数据、挖掘用户信用状况后推出的产品。

虽然目前有不少基金找支付宝谈合作事宜,但是目前支付宝还没有与天弘基金之外的其他基金公司进行产品合作的时间表。祖国明在闷头琢磨怎么提高用户体验和把控好风险,并以余额宝为基础构建账户理财体系。“未来是不是可以在手机客户端加载更多的功能?摇一摇就能看收益也不是不可以。”

周晓明更清楚地认识到来自外界的竞争压力并不是很重,重要的是做好自己的事。“未来面临的挑战依然艰巨,一是继续优化业务处理,提供更好的客户体验;二是伴随规模的逐步增大,对我们的流动性管理将提出更高要求。”

另外,为增利宝定制新型直销系统并将其嵌入支付宝的金证股正在与天弘基金讨论二期系统扩容升级改造的相关合作,以适应远期互联网业务数据需求。

评论(2)

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    1. 贺文 互联网金融领域的创新同样很热~

      回复[0] 2013/08/16 00:16

    1. 混世魔王 技术在倒逼金融的重新,金融大鳄们现在不知道睡醒了没有?10年前想起支付宝的时候,这些大鳄是一脸的不屑...

      回复[0] 2013/08/15 13:20

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