定制化服务才是网上车险平台的大机会

标签:网上车险定制化

访客:27083  发表于:2013-08-09 09:02:43

           

对一名车主来说,汽车保险是汽车生活中的一个频繁触点:每年一次、雷打不动。但与传统的机票业、酒店业互联网化不同的是,这个行业的购买远远滞后于互联网的发展。如同每一个行业正在经历互联网的冲击一样,汽车保险也不例外。

车险无忧创立以后,围绕着整合保险公司与车主的第三方互联网服务平台开展业务,最近,我们对2000名车主进行了汽车保险购买和使用调查。以下是我们的分析和体会:

真实的现实:79%的车主并不知道怎么买车险

车主并不知道怎么买车险!对,这就是现实。此次我们调查的2000名车主中,1596名明确表示:“我就知道三责30万、然后车损、加不计免赔”。如果车主自己家、单位都没固定车位,又是新车,他们通常还会加买:盗抢险。

不知道该怎么买车险的车主,或只知道“三责30万+车损”的车主,占到调查比例的79%!这其实并不奇怪。我们可以从车主接触汽车保险开始分析:那就是买新车时,汽车保险都是被4S店“捆绑”进新车销售中的,简单说就是:销售顾问一起跟您算好了!

这直接导致车主对汽车保险的了解十分模糊,认为汽车保险就是“三责、车损、盗抢”。其实,汽车保险分三块:交通强制保险(俗称交强险)、车船使用税、商业险。前面两项都是国家规定必须买的。

而车主真正可以自主选择的则是在“商业险”中,而具体的商业险,则又包括了多个细分的险种:即玻璃险、自燃险、司机座位险、乘客座位险、发动机特别责任险等等。

保险一个重要的原则,即所赔即所保。你的赔付来自于你的投保,如果你没有投保,保险公司是可以直接拒赔的。由于选择的缺失,很多车主把车停在公共场所,相机等贵重物品放在车里,玻璃被敲碎失窃,一旦这样,假如你又没投保玻璃险,就会非常被动,只能自己埋单。

渠道之困+营销之乱=车主不信任

是什么导致车主不知道?我认为是保险长期以来的渠道之困、营销之乱。汽车保险也不例外。我们此次调查中,2000名车主中,有1809位明确表示:过去两年内,每年保险到期都会收到电话保险骚扰,一般从车险到期前的前40天开始,每天最少一个,最多的则七八个。遭到电话骚扰的车主比例高达90%!

从国外的发展趋势看,国外超过70%的保险订单来自保险公司外的第三方,比如保险中介机构、保险代理人、第三方网站等等。在中国我认为这个比例则更高。据公开披露的数据显示,中国的保险代理人大概是350万——实际上我认为这个数字会更大。

为什么?这与保险公司自己大多不做业务,他们把更多的精力,放在保险金的管理和理赔上有很大关系。其次就是保险代理人入门门槛低,服务质量很难抓齐。

以南京为例,汽车保有量在180万辆左右,私家车大概在100万辆左右,以每台车平均4000元保险费计算,南京每年市场容量约为40亿元——这还不算每年新增的新车。南京有规模的保险中介就多达近180家,但每年保险额过亿的并不多。除了这180家,南京城还有数不清的小中介,他们花1万块钱就能做保险:买几台电脑,招几个客户,再搞来名单就可以开干。

渠道之困、营销之乱,直接导致车主的不信任感上升。此次调查中不少车主均表示:中介一般都是打着保险公司旗号来的,仅凭一根电话线,他们也无法分清到底谁是保险公司的?谁是中介?通常情况下就是:买之前,什么都说好;买了,根本找不到人。

而电话骚扰带来的糟糕客户体验,以及新兴技术力量的发展,将结束电话车险的简单模式,汽车保险的互联网化已很难逆转。

把简单和透明还给车主

反观酒店业和机票业。今天我们怎么买机票、订酒店?还会去选择找代理人么?不会,而是直接自己上携程、去哪儿这样的第三方平台去购买,省钱、又方便。

这就是因为携程和去哪儿把这个行业彻底“标准化”了。

汽车保险能不能标准化?我的答案是肯定的。在中国,汽车保险占据财产保险超过70%的市场份额,超过2亿辆车的保有量,又是车主绝对的刚需。他们不是买不买的问题,他们是买哪个,怎么买的问题。

汽车保险互联网化的关键,并不是比便宜,而是比服务,比谁能帮车主科学决策。如果能通过互联网选择,提升客户对于保险条款的投保体验,同时把汽车保险的简单和透明,还给车主,谁就赢了一半。

车险的标准化,来自于这个保险标的物的可量化特征本身。即车主可以通过自己的汽车状况、行驶里程、驾驶习惯,再根据各个保险公司的特长和优势,为自己量身打造适合自己的汽车保险。

定制化才是车险将来的大机会

此次调查中,车主对汽车保险的重视超过我们的想象。1907名车主认为,必须买对汽车保险,最大可能规避自己的风险。从近几年发生的一些事故,比如北京大水、高温车辆自燃,在某种程度上加大了车主对汽车保险的理解和认识。不少车主是从这些具体的事件中,获知还需要购买“涉水险”和“自燃险”的。

相关数据显示,目前中国机动车保有量达2.4亿辆,年增长1510万辆。其中,汽车保有量1.2亿辆,全国机动车驾驶人达2.6亿人,年增长2647万人。城市化依然作为中国政府发展的主要战略。随着城镇化战略的布局,链接城市和城镇的交通需求也将面临增长。这给汽车保险行业带来了新的机遇。

目前,中国汽车保险费率化改革正在加速推进,寿险费率化改革已于本月率先启动。由于各大保险公司实行的理赔政策有一定差异,第三方保险平台网站或有机会成为车主投保主要选择的入口。

汽车保险费率化改革后,各大保险公司将依据各个车主的驾驶记录、理赔记录,自主定价,自负盈亏。这就意味着,如果你的理赔记录好,此前一年5000元的保费,现在可能只需要1000元。

未来的汽车保险还会发生一些有趣的变化:比如,按照单双号投保,你的车是单号,双号反正不能开,那就交单号的保费好了;比如,按照天气投保,未来车险无忧可能给你发布车险指数,如果天气实在太糟糕,存在潜在危险,你就不用投保了,直接打车去上班……

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