融360:智慧你的金融

标签:模式互联网金融融360垂直金融搜索

访客:40327  发表于:2013-08-08 14:41:04

“面对玲琅满目的银行信贷产品,如何才能申请到最适合自己的一笔贷款呢?”

近日,经营着2家淘宝店铺的康小姐想要申请一笔5万元的无抵押信用贷款,但是跑了多家银行后,却有些失望。“不是对职业身份有要求,就是利息太高,有的干脆不接受我这样的申请,真是费时费力不讨好。”

对于第一次申请贷款的康小姐来说,这样的结果并不那么尽如人意,但是她并没有气馁,开始尝试运用网络的手段来帮助自己。在比较了众多的P2P模式小额贷款公司、银行官网贷款渠道后,康小姐最终选择了“融360”的融资贷款平台进行搜索,以找到合适的金融机构和无抵押贷款产品,并申请贷款事宜。

事实上,用户只需要提供自己的贷款需求以及基本信息,融360的后台系统便能够根据客户需求进行智能匹配,提供最优惠和最易通过的贷款产品。而客户在成功选定了某款贷款产品后,就会收到融360后台发来的直达该款产品信贷员的联系方式,直接和信贷员沟通并根据银行的规定进入贷款的申请流程。

如今,像康小姐一样通过融360的金融垂直搜索,成功获得贷款的用户数量正在急剧上升,融360联合创始人兼首席执行官叶大清表示,他们面对的仍是一片蓝海,市场前景广大,具有无限的想象空间。

一片蓝海

2011年英国在线金融分析机构Defaqto的调研报告显示,75%的网上用户愿意在线搜寻金融产品,并直接下单购买。而在美国接近40%的网民选择在网上搜索和调研金融产品,并通过电话或面对面的方式申请贷款。

Google于2012年10月的用户调研表明,70%的网民在搜索金融服务的时候会改变自己原先的想法,同时像汽车保险、消费贷款等网上申请正在成为主流的贷款模式。

与消费主体年轻化转移相伴而生的是金融产品电商化大潮的不断提速。通过搜索比价的方式寻求合意的金融产品,已经成为人们获取金融产品的一种习惯。而在中国,用户贷款行为的变迁与世界几乎同步。

年轻一代的中国网上用户表现出强烈的在线搜索金融产品意向。数据显示,已有超过20%网民事实上已经有在线查询金融产品的习惯。仅在融360平台上,日均搜索量就有数十万,月增长40%,公司成立一年多来,每月贷款申请额更是超过百亿。

“非标型金融产品信息的不对称,催生了我们的金融垂直搜索业务。”叶大清坦言,从下游贷款用户的角度来看,金融产品纷繁复杂、缺乏客观有效的比较方式、搜索和推荐信息平台的紧缺等都是融360能够成功吸引用户的关键;而从上游金融机构的角度出发,批量开发优质客户的效率低、当下中介信用度低作假严重、客户数据基础难以支持产品创新和风险控制等因素也成为银行方面愿意与第三方平台合作的重要原因。

在融360所开放的融资贷款品类中,不仅有针对个人的消费贷款、购房贷款、购车贷款、信用卡产品,还有针对中小企业的经营贷款等。成为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推荐的最佳互联网平台,已经成为融360人目前正在努力实现的奋斗愿景。

随着北京、天津、上海、深圳等运营机构的相继设立,融360开通了近80个城市网站, 覆盖80%的目标用户,连接了上千家金融机构,收录了几千款金融产品。随着产品线的不断完善和推广,与金融机构的合作深度、强度甚至是广度都在不断提高。

一家全国性的金融机构,通过与融360消费信贷产品线的合作,发现贷款审批率是其他渠道的3倍。在综合比较了银行渠道和线上渠道的差别后,该机构开始由消费信贷单一产品线向购房贷款、购车贷款等多个产品线扩展,服务重点也由一个城市向多个城市全面推广,同时还在积极考虑小微经营贷款产品的上线。

“与传统互联网金融企图颠覆银行业的模式不同,我们希望利用自身的优势协助银行、服务银行、帮助银行。”

叶大清同时强调,融360提供的是“全方位的融资贷款搜索与推荐服务”,希望无论是国有银行、股份制银行、外资银行、城商银行,还是小贷公司、担保公司、典当行,只要是国家认可的金融机构,都可以纳入该平台。未来,甚至不排除将“阿里金融”这样的平台型合作伙伴也纳入其中。

选择O2O模式

选择在线金融业的O2O模式(线上调研,线下申请Research Online, purchase offline),在叶大清看来是融360在互联网金融领域的一大创新。该模式不仅在国内是首创,在国外亦没有完全范本。

作为金融服务的一个独特模式,线上调研也即垂直金融搜索是其中重要的一环,而该方向的确定则是伴随着银行融资贷款市场产品的差异化,不断成熟起来的。

“关于垂直金融搜索的想法,早在4、5年前就考虑过,但当时的时机并不成熟。首先是银行业没有竞争,没有差异化;其次,金融产品的数量也不够。”

转折点在2011年开始闪现。随着金融产品的差异化发展,小贷公司、担保公司的不断进驻,个人以及小微企业融资需求的日益增长,最早的一批创业者敏锐地意识到这个市场所蕴藏的巨大财富。

面对转瞬即逝的机遇,有人提出质疑。这一块未经开垦的互联网金融处女地,是否风险过高?与此同时,也有人疑惑,融资贷款这样的非标型产品,怎么可能做必要的搜索?

未经开垦,意味着一旦进驻将拥有金融垂直搜索市场的先发优势,高风险即高回报;而做线上非标型融资贷款产品的门槛过高,则意味着市场准入方面的优势,因为需要他们既懂得互联网产品,又懂得零售信贷、风险管理等知识。

目前,团队的核心骨干力量都是在国内外互联网、零售银行或者商业银行有10年以上工作经验的“老人”,互联网背后的核心垂直搜索技术以及金融机构风控能力的整合,建立了融合互联网快速和银行业稳健的创新能力。

在为用户提供免费、便捷的用户体验之时,关于风险控制体系的考察从未被放松。融360设立了以CEO为核心的风险控制委员会,制定完善的风险控制系统架构。以数据信息安全为例,用户系统所搭载的云服务器是完全加密的,内部员工乃至机构创始人均无法看到,真正做到通过数字加密、数字认证、API以及与金融机构安全对接的技术模式等确保用户的信息安全。

在线金融O2O模式的另外一环同样重要。为了确保线下申请的精准性,融360在金融机构以及融资贷款产品的选择上同样有自己的标准。

“首先,金融机构需要有一个主打差异化的优秀产品;其次,合作机构需要对用户的需求、资质有一个比较清晰的认识。”在叶大清看来,这样的合作是双向的,只有一个差异化、多层次的产品才能满足用户多元化的需求,同时用户需求的延伸也迫使银行在优化自身产品方面加足马力。

而随着利率市场化进程的不断推进,产品差异化的发展空间还将进一步扩展。在某种程度上来说,利率市场化所带来的金融市场竞争的加剧和产品差异化的发展,将对整个经济起到正面的推动作用,在拓宽中小企业和个人融资选择和渠道的同时,更加有利于资金向高效率的国计民生转移。而这对融360来说,无疑是又一利好消息。

(文/王艳 新金融世界)

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