创新互联网金融,民生、阿里谁能赢?

标签:业务创新

访客:22778  发表于:2013-08-07 10:38:21

电商激战,从销售到金融。电子卡位战,方兴未艾,未来金融赢家是电子与传统结合得最好的平台。

  继阿里外,民生电子商务有限责任公司于8月1日在深圳前海注册,认缴资本30亿元,民生银行7大股东投资10.7亿元,民生加银资产管理有限公司投资18.3亿元。这是国内真正第一家由商业银行发起的互联网金融公司。

  民生银行表示,民生电商将向中小微企业及个人提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。这将阿里金融的业务一网打尽,包括中小微企业贷款、余额宝的通路业务、以及未来的资产证券化前景。两强相争,鹿死谁手?

  电商有独特的优势。银行之所以要与电商结合,最大的原因是风险筛选成本低,金融运作效率高,有风险控制手段。

  阿里金融正是如此,这是阿里金融最可怕的地方。淘宝网宣布2010年注册用户数超过3.7亿,有数据称,截至2012年12月,支付宝注册账户突破8亿,日交易额峰值超过200亿元人民币,日交易笔数峰值达到1.058亿笔。支付宝已经跟国内外160多家银行以及V ISA、M asterC ard等机构建立了深入的战略合作关系。今年6月20日,阿里巴巴集团对外宣布,其B2B中国事业部网站注册会员数突破1亿。即使加总只有3亿左右的活跃用户,对于阿里金融也是一笔取之不竭的数据与信用财富。

  这一风险数据系统,使得阿里可以用最低的成本筛选出高增长企业与高风险企业,只要愿意就能高效识别可疑交易,阿里所拥有的支付宝与风险鉴别手段,可以直接掐断违约公司的脖子,余额宝等产品只不过是支付手段的衍生品种,只要政策放开,金融品种会越来越多。阿里金融形成正反馈,目前除淘宝和阿里巴巴外,有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务,合作越多、数据越多、能力越大。

  阿里无意间打通实业与金融之间的瓶颈,有了企业、商家、消费者与支付宝,阿里拥有沉淀资金,有了交易才有诚信数据,相当于自身拥有评级机构。正是淘宝等基础平台的交易与信用数据,支撑了金融的大数据平台。

  但阿里缺乏传统的金融与大数据分析人才,一旦需要深入投资等金融专业领域,很有可能捉襟见肘。此外,虽然支付宝有沉淀资金,却没有银行杠杆,小贷公司不过两倍杠杆,与银行不可同日而语,因此与中小银行结合的、希望以农村包围城市的“聚宝盆计划”才出炉。

  与阿里相比,民生电商的优势是传统优势,如民生银行的背景与客户。民生银行有专业的贷款人才,拥有庞大的线下资源,116万的小微客户和11000多户私人银行高端客户。这些小微客户与高端客户的背后可能都有企业支撑,所有贷款信息尤其是小微企业贷信息全部上网,获得大数据分析支撑,降低风险筛选成本,一旦出现风险警示直接拒绝交易。民生电商还可以进行做市商的撮合交易。

  但很可惜,民生电商没有现成的实业交易数据,虽然民生强调不会是传统银行的电子化,并且,如走秀网战略副总裁杨晓颖所言,各家大股东将会把各级供应商的小额金融信贷、分销、前端B2C整合在一起,从后台直接打通产业链。但即使是几个大鳄,与阿里3亿活跃用户的交易平台相比,大鳄难敌人民战争。

  互联网金融起步,将给中国金融带来前所未有的变化,信用与歧视都将因此改观。责任如此重大,起步不能走歪,只说电商金融的优点,不说余额宝等具体金融产品的风险,是不负责任的行为。任何一种链条式的金融产品,尤其是与信托、基金等结合,风险可想而知。

  电子金融的成功,是因为对真实信用的把握,对所有企业、消费者一视同仁的尊重,将数据转化为生产力。若失去上述本质,而去傍大款、歧视小企业、以低风险高收益诱惑投资者,电子金融就什么也不是。

  民生、阿里谁能赢,不重要,一个如此庞大的市场,容纳两条电子金融巨鳄绰绰有余。

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