电视上的银行

访客:29362  发表于:2013-08-06 15:11:20

把银行营业网点搬到电视上?多家银行正在这么做。

         

浦发银行的电视银行终于上线了。但陈卓却没有那么激动和兴奋,总有那么点小遗憾,而一直困扰他的只是个“10块钱”的问题——有线电视交互功能使用费。为了能免掉这10块钱,在跟东方有线商讨业务的半年时间里,这位“85后”的上海小伙从没停止过沟通。“我们其实很想能免掉的,能够让用户没有成本地使用电视银行。”陈卓略显无奈地说。

2010年12月20日,浦发银行的内部架构图上多了一个部门——“移动金融部”。陈卓也从个人银行总部电子渠道部转到了这个20多人的团队,作为产品经理,他主要负责手机银行和电视银行产品的研发。虽然部门换个名字,但陈卓的工作内容并没变,他一直在想,如何把电视银行成功推出。

银行搬到电视上

其实,想把银行搬上电视的想法最开始是陈卓在上海分行的同事提出的,并且已经在跟本地的有线电视运营商接洽,需要陈卓他们部门的业务和技术支持。随后,浦发银行的广州和郑州分行也向他们表达了这方面的诉求。这让陈卓觉得这事真的可以做。

2010年3月,浦发银行在全行范围内开了一个关于电视银行专题研讨会,想从总行层面上做,系统和标准能在每个分行都可以推广。这个会给了陈卓他们大干一场的信心。于是,10个几乎全都是“80后”的年轻人组成了电视银行的开发团队。

调研是一切行动的开始。“听深圳的同事说,农行在深圳在做电视银行,而且做得不错,想看看他们怎么做的。”陈卓说。调研工作随之展开,他拟了一份提纲委托浦发银行深圳分行的同事去调研。“我很想知道的是,他们在安全上用的是什么方法、如何收费、和广电那边如何合作。”

其他城市的分行也动起来。在走访同业,考察广播电视产业、IPTV情况的过程中,和上海分行有存款和授信业务合作的东方有线网络技术有限公司吸引了他们的注意。东方有线跟农行曾经也合作过电视银行,但是由于一些原因没有上线,仅在内部测试的时候就夭折了。

2010年机顶盒开始在上海大面积推广,家庭端的接收设备由上海市政府给予专项财政补贴,东方有线已经完成了50万户采用3TNet技术建设下一代广播电视网。这些让陈卓他们有种马三立在相声里说的“可赶上这拨儿了”的兴奋劲儿。

“设计团队就电视银行的操作和业务流程对同业进行调研,我们比较关注一些技术性的问题,比如转账汇款时,如何使用遥控器简单、方便地输入收款人的户名。同业中有采取输入收款人卡号,自动回显收款人的方式,但我们认为这在隐私保护及安全性上存在风险。”陈卓说。

不用更改电视网络,不用换机顶盒,一个遥控器可以掌控的是一家多大的银行?只需要一台电视机,多个家庭成员分别登录不同银行账户,能进行账户查询、定活互转,客户信息更新操作。除了能缴水、电、煤气等公共事业费,还可以通过“基金频道”、“证券频道”、“黄金频道”、“外汇频道”进行理财。

看上去很美

像银行网点都会装修得很有自家特色一样,电视银行呈现一个什么样的界面才能体现特色同时又方便实用?

在开发过程中,让陈卓印象较深的是电视银行的UI(User Interface用户界面)设计阶段。在他看来,很多银行在开发银行应用的时候喜欢把设计界面的同事称为美工,美工并不参与产品流程的设计,简单地画几个图标,然后编写程序的同事将其应用在电子银行产品。这并不是他们想要的。

电视上的银行

“作为一个新渠道,电视虽然界面较大,但电视遥控器的操作肯定不如鼠标或者触摸屏手机那么方便,并不能照搬网上银行或者手机银行的界面。我在浦发电视银行开发的过程中把美工同事当作UI设计师,引导他们更多地参与产品流程的设计,起到了很好的效果。”陈卓说。

漂亮界面固然是吸引用户的开始,但作为银行,用户最关心的还是交易的安全问题。

浦发的电视银行沿用了电子银行已经验证过的技术安全措施,包括1024位的SSL链路加密,确保交易信息传输过程的安全。再登录欢迎页面时会提示用户个人信息,保护用户免受假网站钓鱼风险;限制用户设置简单密码,防止通过猜测破解密码;限制连续登录次数,防止暴力破解密码。

同时,浦发银行还采用了大众版和动态密码版两种模式。考虑到电视银行业务是首次推出,对使用动态密码的客户,电视银行的支付限额从网上银行的20万元降低到5万元。

互联网是个全开放的网络,而电视银行与电视机顶盒绑定走的是数字电视网,自身线路和系统较为封闭,与网银相比会更安全。

对于安全,陈卓还特别补充说:“我们通过与东方有线合作,还采集了客户机顶盒信息,可以追溯发起每笔交易的物理地址,可以说是双层保护。”

天时、地利、人和,只欠东风了。浦发银行的电视银行在2010年下半年开发完成并进行了功能优化,下一步就是要送审。上海银监局法人银行处成了陈卓经常去的地方——就投入产出、同业开展情况、安全性能等方面进行报审。

下一站,电视支付

“三网融合”大潮涌来,电视成为银行新的逐鹿之地。作为电话银行、网上银行的有益补充,电视这个巨大的市场空间让金融机构看到了“钱景”。农业银行、中国银行、建设银行、工商银行、江苏银行等多家金融机构已先后推出了基于数字电视的相关业务。在全国城乡有3.6万个网点的邮政储蓄银行后来居上。今年3月启动项目,随后在南京、长沙和哈尔滨上线,10月登陆上海。

“电视银行只是银行在线系统延伸到电视上而已,可部分帮助有线运营商解决支付问题,但很难对有线业务形成充分的支撑。据我们了解,由于业务规模有限,为视频点播等需实时开通按次计费的业务进行支付系统的专门设计,银行积极性不是很高,对于今后扩展业务的开发跟进也会存在些问题。”广电领域资深人士中广互联CEO曾会明道出了他的担心。

他认为,支付其实只是个手段、服务,而不像苏宁、国美里面的家电厂商提供的都是产品。从这个意义而言,一家有线运营商引进多家电视银行,并不可取。最好的方式,是广电自己做一个统一的支付、结算、清算平台,跟各家银行对接,可以解决运营商的业务收费、跨域分账结算问题。

对于电视银行的盈利预期,浦发银行相关负责人也表示,目前电视银行处于推广阶段,主要的目的也是丰富电子银行的覆盖范围,延伸服务半径。

邮储银行副行长李财林似乎也赞同延伸服务半径的说法。他曾举例说:一些批发市场的个体商户之间进货,需要打款,只要在小店的电视上就可以给他的进货方打款。下一步邮储还会跟广电合作通过电视银行进行购物。

购物想法已经被银联和支付宝付诸实施。银联推出了智能电视支付,同样借助双向数字电视机顶盒,用户能在家中的电视上“刷卡”完成购物、水电燃气费、甚至交通罚款的缴纳。

支付宝成为第三方支付公司里第一个吃螃蟹的人。4月,支付宝在杭州搞了个电视支付宝,打开电视,进入淘宝页面就可以“遥控”购买饮用水、大米、食用油、卫生纸等20000多种家庭消费品,付款时可以选择使用支付宝或者货到付款。如果用支付宝就在首次购买时设置好支付宝账号和密码,以后就可以直接支付。

万事达卡的参战将战事发展成了国际级别。万事达卡通过使用银行广泛发行的标准 EMV 芯片卡和芯片卡读卡器,消费者可以在家远程操控自己的银行账户,并进行包括充值、密码管理、应用程序管理等银行基本日常服务。

如何在兵家纷争的市场占据不败之地,提供更方便,全面的服务依然是各家银行的着力点。目前电视银行并没有出现电视渠道特有的杀手级的应用。电视银行目前都只支持自家银行的存折或者卡片进行操作,但是在陈卓看来,随着超级网银的进步,未来多家银行的业务互通也不是遥不可及的事情。

而那“10块钱”的问题,有线电视的工作人说,缴交互费后,用户可以通过点播、回看、录制等功能与电视进行互动。“不能因为我们一家免掉,挺遗憾的。”陈卓说。

评论(2)

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    1. 混世魔王 如何在兵家纷争的市场占据不败之地,提供 更方便,全面的服务依然是各家银行的着力点。 目前电视银行并没有出现电视渠道特有的杀手级 的应用。

      回复[0] 2013/08/08 15:26

    1. IT经理世界 银行业的竞争从营业厅转战到互联网所在的各个角落,电视成为继PC和移动端的又一个战场。电视银行如何俘获用户的心,还需要下点功夫。

      回复[1] 2013/08/08 11:44

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