百度+天猫”:融360的网上信贷超市

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访客:78020  发表于:2013-07-24 19:48:10

“为什么说金融垂直搜索是一门大生意?因为金融产品在线搜索是欧美用户的主流行为,这个用户行为变迁在中国发生的速度是同步的,中国年轻一代网民表现出强烈的在线搜索金融产品意向。调查显示已有超过20%网民已经有在线查询金融产品的习惯,试想这个数字上升到50%又会怎样?”

融360联合创始人兼CEO叶大清,尽管已是浸淫互联网金融行业十多年的一名老兵,但此刻他的目光中闪烁着兴奋的光芒,双手情不自禁地比划起来,仿佛就是一位满载激情与企图心的创业新丁。

上线一个月吸引千万美元风投

这也不足为奇,他于2011年10月重新出发,联合一批互联网与金融领域的成功人士创建了北京融世纪信息技术有限

公司,为中小微企业和消费者提供融资贷款搜索和推荐的智能引擎——融360。

他向本刊记者透露,融360在上线一个月内就获得了凯鹏华盈、光速创投和清科集团等国际国内一流风投近千万美元的A轮投资。“今年会继续加强在产品研发、招募专业团队、强化品牌建设和市场推广上的力度。”

为什么众多知名的风投公司会青睐这样一个刚呱呱坠地的“婴儿”?叶大清将融360形容为一家“接地气的互联网公司”:“成立一年多来,我们已集成了2000多款贷款产品,同近千家国内外一流金融机构建立了合作伙伴关系,金融产品来自包括国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等国家认可的金融机构;目前公司服务已覆盖全国30余个城市,每月用户贷款申请额过百亿;日均搜索量数十万,月增长40%,涵盖月百万级别的贷款产品搜索服务。”他表示融360的目标是让中国用户普遍形成在贷款之前通过在线方式搜索和比较金融产品的习惯,并且直接在线申请并联系银行或信贷经理。只要提供丰富的选择、明显节约利息成本并节省时间,这样的服务就会有群众基础,就会有生命力。

融360的创始团队来自互联网和银行业,相信这也是吸引那些苛刻的风投大佬目光的一个关键因素。叶大清有着15年的金融和互联网行业的专业经验。在联合创立融360前,他曾任PayPal中国市场总经理,全面负责PayPal中国市场战略、品牌定位、跨境电子商务的市场培育及拓展。他曾在美国第一资本银行(Capital One Financial Corporation)从事风险战略、信用风险管理和市场分析等工作,此后任美国在线(America On Line Inc.)高级市场经理一职,2007年他加盟美国运通(American Express Company)全球总部,担任多渠道和互联网营销战略总监。

融360运营和银行关系副总裁陆佳彦曾在宁波、渣打和中信等多家银行担任管理职务,拥有十余年的商业银行管理和运营经验。产品技术副总裁刘曹峰曾在百度[微博]就职,有十余年互联网公司产品与技术经验。财务人事副总裁于莉鑫则有着十余年财务和投资管理经验。而去哪儿的创始人庄辰超正是这家新创公司的天使投资人。

信贷业务电商化尝试

“在线搜索会改变中国金融业吗?我认为答案是肯定的。回到我们谈话的开头,融360的判断是,两三年内通过互联网搜索的用户比例将会戏剧性地增长到50%,而不是现在的20%,这时候金融产品的垂直搜索就会成为一个用户获取金融产品的主要平台,一个银行等金融机构获得精准用户的主要渠道。这意味着在线搜索比价会成为人们获取金融产品的主要渠道,意味着在线搜索比价将会每年促成上万亿人民币的小额贷款(企业经营贷款+各类消费信贷),意味着小微企业和个人消费者每年数百亿资金的节省,同时还意味着这个行为背后将诞生价值数十亿美元的互联网金融公司。”叶大清讲起愿景口若悬河。

他强调,今后5到10年,互联网金融改变零售金融服务业就会像电子商务改变商业世界那样迅速而彻底。

融360的创始团队认为,随着中国金融业的利率市场化及金融改革加速,产品丰富性会大大提高,此时金融机构需要寻找合适的客户,而用户又在比较合适的产品,因此在中国做金融垂直搜索很具想象空间。

融360比百度这样的信息型垂直搜索前进了一步,平台直接对接了银行信贷经理,使用户在搜索和比较之后,能够直接通过网上申请,信贷经理也可通过电话跟进接洽。叶大清认为这是一种电商化的尝试,即金融O2O和金融超市的理念。哪怕是在美国,由于产品的复杂性和风险性,金融在线化离完全非人工接触的自助式购买仍有一段距离。40%的美国网民仍然青睐ROPO模式(Research Online, Purchase Offline,即线上调研,线下电话或面对面申请)。

“这个就是贷款申请的‘最后一公里’,集合了诸多的重点和难点。我们对于上游金融机构的价值在于,他们批量开发优质客户的效率较低,传统的市场做法成本高企,而且目前中介信用度低,且造假严重,另外目前的客户数据基础难以支持产品创新和风险控制。而我们对下游贷款客户的价值在于,目前金融产品纷繁复杂,缺乏客观有效的方式来比较产品,贷款中介方式的成本高效率低,用户急缺一个实用的平台——这个平台既要能提供信息的搜索和推荐,同时又能连接交易和服务。”

瞄准2亿有消费需求的客户

 融360瞄准的是中国2亿有消费需求的客户,在融资完成后短短一年半内低调地急速圈地,目前已经上线了30多个城市版,今年底计划开到60个城市,覆盖70%~80%的目标用户。

叶大清表示,融360虽然志在成为互联网金融业的“百度加天猫[微博]”,但这绝不意味着它会对金融业构成致命打击,“融360对于银行业而言不是一股革命性的颠覆力量,我们不会自己做小贷产品,我们的角色是加速银行业适应互联网,让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手,也可以看做是银行一块业务的外包者,但绝不是颠覆者。”

叶大清称,融360目前没有直接竞争对手。“我们力求把银行业和互联网的人才共冶于一炉,来达到动态运营的和谐状态。这其实是两种很不同的DNA,银行的人才特征主要是稳健、等级严格,而互联网人才则更注重平等、 快速,让他们坐在一起确实是一种有趣的挑战。其实他们的创新理念也不同,比如我曾经碰到一位银行领导告诉我,可以创新,但不能出错。”

而在融360,一些银行业跳槽过来的员工也开始穿牛仔裤了。

要做互联网金融的百度,首先要有百度级别的实力;要做互联网金融的天猫,则要求强大的平台运营能力。金融搜索推荐背后的技术能力是叶大清重点着力的一块内容。它涵盖搜索引擎技术、智能推荐技术、风控体系、数据分析能力、金融建模能力、银行产品开发和创新能力以及银行产品的动态运营能力。

“金融搜索网站并不是简单的购物电商网站,除了搜索和推荐技术之外,还有相关的银行技术,如严谨的风控能力、大数据背景下的精准数据分析、金融建模和数据管理等多项专业技术。互联网的快和创新必须有效结合银行业的稳健和风控。”

叶大清告诉记者,融360的收费模式主要有3种:成功用户收费、推荐有资质用户名单收费和广告收费,根据不同类型金融机构和不同类型产品收取佣金,收费的一个原则就是额度越高、收费越低,此外也有一部分免费服务。“我们的贷款金额最高达2000万元,最低则为5000元。”

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