互联网金融面临考验---互联网金融与传统金融业PK谁将胜出?

访客:17422  发表于:2013-06-13 21:47:34

继阿里巴巴之后,京东商城、苏宁易购、慧聪网也都开始布局网络贷款领域,其中,苏宁易购和阿里巴巴一致,都拿到了独立贷款业务的牌照,设立旗下子公司来直接运作,实行独立审批和发放贷款;而京东的在线贷款模式则通过与银行合作,将电商平台积累的用户数据转化为信用参考,然后由银行进行审批和贷款发放。但金融产品的标品化本身即意味着平台沉积有海量数据---这就意味着其进入成本的高昂,一些新兴的互联网轻公司,实际上无法跟具备这一条件的京东、阿里巴巴相比,因此,他们的金融创新道路就显得更为曲折。阿里巴巴值得赞赏的两点,第一他有严格的风控,规模不做大;第二,他还是以风控创新为主要目的的。

在帮助传统金融业变得更高效的同时,互联网本身也开始衍生出一些“新”的金融模式且往往避重就轻地选择传统金融不甚重视的薄弱地带。而传统金融业又是如何看待这场变革? 时下的P2P借贷指由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。在过去的两年里P2P模式依托其在国外的创新概念和接地气的“保本保收益”承诺获得了大爆发似的增长。人人贷和拍拍贷也因此成为这个领域的明星公司。 从目前情况看,互联网金融普遍在资金获取成本上高于传统银行,这导致他们更倾向于挖空心思在快速、服务以及创新等概念上做文章。然而,隐藏在行业蓬勃发展表象下问题丛生,有数据显示,尽管目前全国网贷企业已经超过400家,但前不久接连爆出的包括数银在线在内的P2P网贷企业关门事件,令这一新兴领域初生便被蒙上了阴影。一位金融行业从业者解读,“这仅仅是个开始”。

金融的核心是风险控制,而不是给钱的方式和方法。在这个意义上,互联网金融必须要达到的是利用互联网的方式使违约率下降,否则,任何一种互联网金融的模式都没有存在的意义。从根本上来看,做金融要比拼的是资金便宜,在现有体制下,银行的钱基本上可以理解为零成本,而没有吸储功能的互联网企业,在资金成本上首先不具备核心优势。一个商业模式,如果他的收益是低于3%的,就不存在任何生存空间了。特别高的或者特别低的坏账率基本都不存在,我们能够通过技术手段调整的也就是3%--15%之间的一个坏账率。如果能通过技术手段控制,你的收益也必须在这个之间,否则意义就不大。更核心的其实还是这样的P2P机构所走的核心模式和流程,都跟传统的金融机构没有太大的差异。目前这类机构的核心本质都是金融机构,但是由于他们没有牌照,所以规避了监管成本,可以突破监管做很多目前的商业银行所操作不了的事情。这成为了这些互联网金融公司存在的基础。确切的说,他们是通过提高对风险的容忍度来换得生存的空间,而并不是说这些机构具备了较好的风险控制的技术能力和制度优势。所以,在这种交叉之下,生存的困境也就出现了。 但是在个性化金融产品方面,打拼的核心其实是制度优势,在同等监管条件下,互联网公司如果不能利用技术层面突破传统金融机构的制度性优势,基本上没有意义。

目前互联网金融业和传统金融业数据上存在悬殊是不争的事实,尽管银行无法跟互联网金融业比拼快的速度和短时间内复制一件新产品的能力,但在过去的一年里,传统金融业和互联网金融体量的悬殊,证明了互联网金融要想自己所说的那样“革传统银行的命”,仍然任重而道远,终极PK,谁将最终胜出,让我们拭目以待……

评论(3)

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    1. 伦知华  余额宝风波,掀起“互联网金融”与“金融互联网”之争。马云们认为金融需要搅局者,但很多传统金融人士认为互联网金融存监管漏洞。互联网金融目前存在法律监管空白,互联网金融的发展,怎样符合监管,这个问题需要解决。互联网金融如何自我约束和自我控制风险,这是想要进军金融的阿里巴巴们需要想清楚的问题。”争论的背后,是话语权和行业利益的争夺。但其实,两派除了攻守关系,逐步走向融合是必然趋势。

      回复[0] 2013/06/25 22:09

    1. 张卡尔 如果在国外,信用制度比较完善,其实没多大问题。你要网上买电视,就网上给你提供笔消费贷款就是。

      回复[0] 2013/06/14 00:59

    1. 马剑 金融就是借钱嘛!钱不能白借,要收利息手续费的嘛!对客户来说,谁的费用低,就选谁的。如果触电的金融公司能有效的降低自身成本,并将这些利益回馈给客户,那么必然能在竞争中生存下来。反之,game over。

      回复[0] 2013/06/13 22:38

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