高峰对话: 小微金融服务的创新与转型

访客:24946  发表于:2014-04-18 14:14:54

主持人:接下来我们是一个小时的高峰对话环节,我们邀请到的嘉宾是:

中国邮政储蓄银行安徽省分行三农金融部总经理,江国生

长春农商银行副行长  代军

安徽省农村信用社联社科技信息中心副总经理  曾庆元

东进技术CEO  贺建楠

咱们从开始到现在,我觉得今天上午还能留在这个会上的各位领导和嘉宾,我们真的是给自己以热烈的掌声!普惠金融、互联网金融、小微金融服务是本届中国农村金融年会关注的热点,也是今年政府报告中明确提出的关键词。请各位专家结合各自的理论研究和工作实践,先简要谈谈您对“小微金融服务”这个词的理解。作为普惠金融、小微金融服务的主要力量,传统农村金融机构在小微金融服务方面,应该发挥哪些积极的作用?更好地服务三农、服务小微呢?

江国生:我这个部门就叫三农金融部,旁边还有小额贷款部,也就是说我们这个业务主要是做小微。从我们做了这六七年的这个角度来说,刚才张杰说的小微金融服务首先就提到了服务对象。我们这个服务对象主要是微小企业主,还有大量的个体工商户和农户。其实这个小也是相对的,其实还有一个真正体现小的是我们这些在金融服务上获得的机会,他们确实较其他的企业要小很多,或者说我们的融资机构盯住它们的机会也少。还有一个是强调金融服务,我觉得这个服务可能是综合性的服务,根本上还是融资,还是贷款服务。从这个意义上来讲,我觉得小微金融服务带有明显的普惠金融的思想,普惠金融强调的就是贫困、低收入、微笑企业都可以得到金融服务。

代军:如果说小微金融,最早接触的是在7年之前,那时候小微金融还称作蓝海金融,随着这些年政策的鼓励和金融机构的逐渐重视,现在更多的大中型金融机构也进入了小微金融的领域,竞争的加剧使我们现在没有人再提蓝海这个词的概念了。随着十八大以来中国进入了一个新的时期,这个时期很重要,它是一个新土改时期,为我们带来更大的发展空间。从小微金融这块来讲也是为我们这些中小金融机构提供了更广阔的天地。随着新土改时期的到来又给我们开辟了一个新的空间,因为对中国的经济来讲,新的土地改革是所有经济发展最基础的一项改革,它随之带来的城镇化,包括新的创业潮都是能够带动经济的发展,这些根源几乎都源于这次新土改。我们必须重新认识这个时期,对我们来讲是非常好的时期。

曾庆元:谈到小微金融,首先想到的是在我们安徽有两个本地的金融实体,一个是我们安徽省农社,还有一个是我们徽商银行。大概在2012年左右徽商银行的盈利跟我们基本上是相当的,都在100多亿。但是徽商银行的员工比例、网点比例都跟我们差很多,我们全省有3千多个网点,徽商银行在全省不到600。我们农信社本身就是分散的,像一些大集团,大客户,我们根本是无法吞下这么一块大的蛋糕的。从目前产业里讲相对来说比这些大的银行成本还高很多,这样一来的话目前小微金融结合当前中国形势的发展,网上银行、手机终端这么一个大的时代变革,包括前面嘉宾谈到的国家一系列新的政策出台,土地改革的一些内容出来,我觉得从我们现在来看可能是有更多的机会,目前最大的挑战,我想可能也是会给我们更直接的机会,如果我们做好的话,通过我们现在的技术手段,通过手机终端,通过互联网的模式把我们小微金融扎扎实实的做好的,把成本降下来,这可能是我们以后能为基层的、农村的金融市场发展要做的事情。因为在今后这个时代,如果做利率市场化,当然李总里前段时间也表态,对小微金融还有一些保护,但是我相信如果一个健康的金融市场发展不能一直有这样的政策,所以我们还是需要把我们的科技手段、把我们的现在大环境下的应用尽量的用上,为我们降低成本,给我们推动在各个乡镇、基层、农村的小微金融的发展做好坚实的基础,这是很重要的一个铺垫。

贺建楠:在座的都是金融圈的专家,应该说实际上小微这个话题咱们银河证券的分析师也介绍了,现在是屌丝逆袭的年代,现在跟大中型企业比小微企业也是比较偏下的。互联网时代我们还是有机会的,像余额宝是希望人更多一点,额度更少一点,其实小微如果用很好的技术手段是能够产生价值的,但如果说我们还是针对大客户、中型客户的方法来对待可能成本会不一样。从这个角度来讲,小微企业用一些好的手段,低成本或者低成本服务能够产生价值的,这里面我觉得今天是农村金融农信、农商也面临一个挑战在哪里呢?咱们看这个大时代,但实际上老年群体没有手机的,他其实被排斥到这个之外的,我们也看到所谓的互联网金融严格讲他们也是抛弃了这些群体的,虽然说面子上做了一些姿态,实际上是在新的技术浪潮下,所谓的屌丝并不是所有的都是这样的,就是说把年轻人这部分的时尚有手机的愿意接受新鲜事物但是收入很低的,他认为这是屌丝,但这个屌丝要加以引导,五年以后、十年以后可能就是高富帅了。但是农村青年面临留守或者覆盖的问题,对新事物的接受我们怎么去更好的服务他们,这里面我觉得可能一方面是国家政策方面的支持,但是另一方面还是从技术手段上看有没有一些能够既简单又成本低,能够让老年人,或者说是留守的人员能够接受的方式。所以也希望有机会能跟在座的各位行业内的专家一起来探索,但也没有找到太好的方法,但是我觉得如果我们从一条线顺着走下去也会有办法。

主持人:今年大家都看到政府工作报告,最典型的就是说金融服务小微经济、服务三农。就是说咱们邮储银行今年年会也特别邀请到最大的农村经营机构,邮储银行我想请江总,因为他在安徽分行正好也在三农金融部,我想您简单谈一下咱们具体在小微金融服务方面有什么样的经验、用什么样的思考也简单的跟大家分享一下。

江国生:因为我们邮政储蓄银行以前是从邮政储蓄改制成为银行过来的,所以在2007年之前邮储是不做贷款的,从2006年、2007年以后全国陆陆续续地开始做贷款,我们安徽省分行真正的做带看是在2007年以后,也就是说在成立银行之前开始摸索做贷款,我们邮储银行正好是以前秉承邮政,因为邮政代有国家社会普遍服务的思想,所以我们邮政储蓄也是一直扎根农村、扎根基层,所以我们邮储从第一天开始就把服务和贷款就开始做小,我们邮储贷款是从1千块钱以上就可以贷,在头几年主要是做十万块钱以下的,也就是说一千到十万块钱以内的这样一个贷款。我们把小微金融服务作为我们行的战略定位,而且把我刚才说的十万块钱,现在我们也提到了15—20万,作为我们行核心的战略业务。

目前小微企业当然从小额贷款陆陆续续推出来小贷款、个人商务贷款金额大一点,是50万、100—200万,小企业贷款最高可能2千万,还有小企业的金融这个品种,针对三农我们也推出了农户贷款和农民合作社的贷款,也就是说我们把这个作为我们小微企业贷款的切入点。我们到目前已经累计在安徽这个地域发放了840亿的小微,其中我们针对个体工商户,像农户这样的微小企业的贷款。

我们的小额贷款最快也就一天内可以放款,如果资料齐全的话基本上都在7天内。小微企业要把文章做大,这样才能形成一定的规模经济效应,这样才能实现我们金融机构小微业务可持续性的发展道路。

主持人:刚才江总说了邮储小微金融的经验,咱们长春农商行也在这方面有非常好的实践,我也想请代行长跟大家分享一下。

 代军:长春农商行作为一个地域性的银行,它的特点跟其他农商行有点差异,它是坐落在省会城市内的,而且这家银行从成立之初就没有涉农业务,但是它的前身由于是农信社的营业部,所以才不能去农,所以一直是农商行这个名字,但是业务都是市区的,涉农业务比较少。但是按照监管机构的要求和政府的导向,我们还是努力在做小微企业服务。对大企业的竞争来说,我们本身是不占优势的,我们是立足于当地,服务于小微企业,我们目前为止贷款42%以上都是属于小微类的。而且我们在3年前就开始设立了微贷工厂,专门与德国德胜公司进行合作,引进它的微贷技术,做微贷业务,这项业务发展的也比较快,实际上就是简化审批流程的一个模式。另外我们在最近两年还进行了其他的尝试,包括在P2P类的贷款进行尝试,2012年的时候我们和当地的监管机构进行了沟通,就是说发展P2P类的业务,因为我们作为中小金融机构很大的问题就是信贷规模受到限制,融资的能力也不是特别强。因为对企业来讲一个是筹资,一个是投资,这两项是最重要的,但是小银行的投资能力是很弱的。对于我们农商银行来说,省政府也觉得你不够这个级别,市政府觉得你是归省里管,所以政府对我们很难有一些政策的扶持。在这种情况下我们就考虑到利用P2P的方式解决规模的问题和资金的问题,我作为中介业务来发展。当时得到监管机构的回复是我们还没有看明白,你们再等等。我们一直是坚持在小微服务方面进行探索,近期我们也在探索一个新的服务模式,就是社区服务模式。因为在一些监管壁垒之下,社区服务是我们能够立得住的。我们认为设物理网点,包括ATM都是基于对现有的监管政策,为了能够满足它的要求才采取这种方式。从国务院现在关于简政放权的导向来看,关于面谈面签的事情有可能会放宽,如果放宽之后这个发展可能是爆发式的。如果能够放宽的话,目前物理网点的设置和ATM的模式可能就是阶段性的过渡,我们正在探索自己的一种方式进行一个过渡,一旦政策放开了,面谈面签,我们社区服务的根也扎上了,我们今后的服务会呈现爆发式的增长。

主持人:咱们安徽也是大的小微服务的主战场,所以也请曾总简单谈一下咱们安徽农信这边小微金融服务的一些简单的现状和思考。

曾庆元:我对这个了解不是很全面,但我知道最近这几年我们在小微金融服务方面也在积极的探讨。从我个人的角度来看,我觉得小微贷款这的产品可能更符合更实用一些,主要是整合了我们目前已经建设成的网银、电话银行这几个渠道,才能一次授信循环使用,授信的额度是从10万到50万不等,等于是说在前面通过电话银行,通过网银申请办卡,也利用了线上的资源,优化了流程,缩短了时间。目前发展也是可以的,在短短一两年已经发展的很好了。

主持人:咱们贺总也是中欧商学院的EMBA,您听了前面几位实践者的理论,您从务虚的角度也谈谈。

贺建楠:这也是第一次参加咱们这个峰会,主要是抱着学习的态度。我们公司的名称是东进通讯技术,跟金融方面产品的交叉也是支付的网络设备。但是这两年我们就感觉到之前的支付只是一个手段,之前我们和四大国有行和银联、农商合作比较多,这几年咱们股份行开始建自己的系统,以前还是走银联的通道。下面咱们农商、农信可能也会逐渐的走这条路,因为我们这两年发牌的第三方支付公司,发了200多家,做的最大的就是支付宝和财富通,之前他们该是找一些支付的通道,然后赚一点小钱,去年下半年咱们看到他们就开始有点逆袭了,嘀嘀打车和快的打仗,短短一两个月就砸了十几个亿,他们就是想获得一个支付的入口。我这边可能从业务上跟大家提不出太多的建议,咱们从技术上,尤其是科技手段的变革可能对我们银行业务的变化应该是可以多思考的,多向咱们行里的领导建议多去试用一些新的东西。

主持人:其实刚才咱们讨论了小微金融服务的一些理解包括具体的实践,接下来我们可以继续探讨小微金融服务,我们到底服务什么样的小微,这个小微的范围和定义。昨天晚上我在微信上转发了一篇文章,是讲尤努斯,他对中国扶贫信贷和创新机遇挑战的对话文章,中央党校的徐教授就给我留言了,他说尤努斯的这个模式实际上是不适合在中国发展的。他认为尤努斯是不适合在中国复制的,昨天跟王行长聊天的时候他也说不适合中国。咱们讨论小微金融服务,咱们不同的机构对小微金融服务有不同的定义,不同的人群也有不同的定义。也请各位专家谈一下从我们自身角度来说服务什么样的小微?

江国生:我们这个小微主要分三个层次,一个就是微、小,还有一个就是微小结合的。微就是我们这种非常小的,像刚才说的1千块钱以上的,2千块钱、3千块钱,这样的客户我们很多。我们很多的客户从开始是贷给他一万块钱,贷了大概一两年,逐步的就变为了我们的忠实客户,因为他的生意做大了,我们行一直倡导的理念是进步与你同步,我希望他事业的成长和我们银行的成长是一致的。所以很多这样的客户开始是一万,然后到十万,他的事业发展了,通过一年两年过后,他可以贷到100万、200万。我记得苏州那边有一个做木材事业的,他开始是倒一些木材,两年后他可能是把这个生意做大了,开始他只贷了十万块钱,但是通过一两年的努力,他慢慢的做大了,这时候他就提出了100万,最后我们行推出的产品就是十万、100万、500万等等,我们这个木材客户用了我们行的三个产品,真正体现了进步与你同步。所以说我们行服务的小微很大一部分就是微销售。

还有一个重要的人群就是农户这一块,主要是种养殖户,以及一些涉及农业的加工户。农户在我们行这个小微贷款,在10万块钱左右的贷款比重占到了30%,我们发放了400多亿的小额贷款中有30%是农户贷款。还有一部分是个体工商户,比如说这个是开小饭店,比如说他做一点服装小生意,或者说他开了一个水果摊。或者说有一些客户处于发展的边缘阶段,开始他可能连营业执照都没有,我们也在支持着他的事业发展,所以个体工商户也是我们小微服务的一个重要人群。还有一个是小企业,小企业的客户就稍微大一点了,他们一般的需求都是在300万左右,企业已经形成了一定的规模,但是还没有达到那种社会上中型企业的规模,这部分小企业也是我们支持的重要对象。

代军:我们说到服务的客户群体,因为原有的小微客户群体一遍一遍的过筛子,也筛了好几次了。长春还有一个名字叫做大学城,今年又是一个毕业生的高峰年,就业也很困难。随着国家对就业创业的鼓励政策,很多学生现在开始要尝试创业,从这点来讲,银行对创业金融这块一直是一个比较空白的点,因为银行不能像风投那样投入到创业企业中。但是政府对创业有一些鼓励和扶持资金,这些资金由于到位的周期要长,可以给银行创造一个提供信贷的机会。另外就是我刚才提到的新土改,新土改之后中国的6亿多农民其中有一半要通过城镇化进入到城市里面,对这些新市民,或者是新农村来说也有一个就业和创业的需求。他们本身在土地流转过程中又成为了一个新贵,他们手中一下子拿到很多的钱。比如说像长春周边的农村,人均土地在3亩3左右,一家土地在10—20亩的数量,如果进行流转之后,这些人手中持有的资金都是几十万,甚至几百万,如果政府征地的话,他们一下子手里就会有五六百万,所以他们的创业需求也很强烈,我们也是希望对他们在创业过程中提供新的服务。

另外一个领域就是由于新土改造成了新的格局,一是新地主,他拥有大量的土地,在拥有大量土地的过程中需要融资来收购这些土地,这是我们一个新的机会。出让土地这些人手里持有资金之后需要进城、购房、开工厂或者是建商店,这给我们在城镇中又提供了一个新的机会。所以在客户群体的目标上来讲,我们除了前面讲的大学生的创业需求,另外新土改形成的新农民、新市民的服务也是未来我们一个很重要的客户群体。还有就是社区服务这块,我们针对的是其他金融类的服务,他们不能算新市民,算是老市民。可以定义为新市民的是由于他们的年龄段,对于我们这个年龄段的人,大多数都会用手机上网,都会在网上办理一些业务,现在针对社区我们要培养一些这样的群体。尤其是从大学生开始起步的,一直到他退休之前,这个阶段他的成长性是非常好的,如果我们能够给他提供一些贴身的客户,他能够成为我们的终身的客户,我们会共同成长,这样就形成可持续的格局。

曾庆元:我对于小微金融业务,我个人认为应该是一些体量比较小一点的个体工商企业,或者是以家庭为单位的相应金融需求,总量可能不是很大,但是从数量上做就很多了。如果能够给他打造一个完整的金融服务体系,可能对增加客户的黏度,对我们的金融服务持续性也会有好处的。

主持人:我们做小微金融服务的动力在哪里?难点又在哪儿?现在有什么样的问题?解决问题的出路可能会在哪儿?我们再从贺总这边开始。

贺建楠:我是局外人,咱说点大实话,我觉得作为企业来讲咱们在商言商,咱们商业银行也是商业银行,所以永远遵循着二八原则,这就必然决定了咱们大部分精力可能还是放在那20%的客户,金字塔塔尖的客户。下面的用户,小也好,微也好,咱们也不能放弃,可能今天是一个小微,明天就是一个巨人。从一个企业来讲,不管是从普惠金融的要求来讲,还是从国家政策的规定也好,这块我们还是要去把它做好,咱们在技术手段上可能还要用一些方式。尤其是针对偏远农村来说,这个成本也没有办法,你从2千块钱把他培养到100万也是很艰辛的,这个成本也是很高的。但是我们能不能借助一些现在的通讯手段,运营商在覆盖上,在网络和网点的覆盖上也有这些基站维护维修,能不能在这方面咱们能有一些技术或者思路上的突破,或者结合。利用一些现有的通讯资源,可能偏远山区现在基本上手机都能通了,网络可能稍微差一点,可能电信邮政这些收费网点、业务网点能不能做一些结合,然后再做相应的简化。还有就是从风险的承受能力上,从机制上,是不是可以放的稍微宽一点,我觉得这些做到了,可能你的风险高了一点,但是成本降低了,这个可能也是值的。

曾庆元:昨天我看到一个节目,浙江那边有一个青田县是产青田石,他们那个青田石都能够做抵押贷款。我感觉我们小微服务更多的可能是跟农民的基础生活有关,为了持续健康的发展,社会责任也是很重要的。我们金融服务也应该跟我们全国国民的生活状况是密不可分的,所以说社会责任也是我们企业持续发展的一个要素。如果你是想一时的利润,用短期的目光,我觉得对一个银行的健康是有影响的,所以说这个社会责任感是要做好的。

代军:其实做小微金融服务这块,说得实在一些,金融机构没有这个动力。为什么说没有这个动力呢?其实有三个原因,第一个就是大家普遍的都能够说出来,就是成本太高,这个损失率也很高。第二个原因和第三个原因都是源于决策者意识的问题。第二个原因是指人脉关系,大家都喜欢去跟马云握手照相,都愿意跟王健林拍拍肩膀,谁愿意跟外面摆小摊的去照相拍肩膀呢?还有一个是自尊的问题,以前一些大酒店的门前如果你开的是一辆豪车,他们会让你停在正门,如果你开的是一辆宝莱,他们一定会让你停在下面。对于银行也是这样,他们希望来的客户都是高大上的,他不愿意接待那种贷个几千块钱,可能明天就还不了了。

还有就是新土改实际上是带来新的机遇,如果说大家能够认识到,你就会发现我们现在面临的,原来不愿意做的那些认为比较边远的农村的人,他们很快会成为一些土豪,大地主。还有就是城市的那些,原来他在搞创业的时候,夹着包到处跑的时候大家可能都不愿意理,但是突然有一天他可能变成马云了。

还有一种是为了跟政府要一些条件,要一些资源,拿这个作为交换的代价。现在比较普遍的是这样一些现象,我们觉得前提就是监管的要求必须放宽,我们才能充分利用移动互联网这种新技术的兴起,利用它降低我的成本,加大我的覆盖面,这些才能最大限度的提高小微金融的服务能力。

主持人:通过各位专家的分享,我觉得从去年开始中央政府提互联网金融,包括包容性监管,或者包容性发展,涉及到农村金融,尤其是小微金融服务,我想是不是可以理解成我们不同类型的金融机构,还有现在的P2P、互联网金融,包括现在农村金融最细微的农民资金互助社,因为吉林四平也做的非常好。可能是不同类型的机构或者是团体来做小微金融不同的内容,不同的服务对象,我想可能这才会是一个完整的农村金融或者小微金融服务的完整生态圈。

今天的高峰对话就到此结束,感谢各位专家的参与。谢谢!

我们到现在第十届中国农村金融机构信息化发展战略高峰年会的会议部分就圆满的结束了。

评论(0)

您可以在评论框内@您的好友一起参与讨论!

<--script type="text/javascript">BAIDU_CLB_fillSlot("927898");