互联网银行(直销银行)的现状和发展趋势

访客:42069  发表于:2014-04-18 12:46:39


王安京  北京科蓝软件系统股份有限公司总裁

王安京:今天实际上是很想跟大家探讨这个新名词—直销银行,这个名词最近就热起来了,不同的解释其实对这个直销银行有不同的含义,有人认为直销银行就是互联网金融下的,比如说余额宝、随心存等等。有的人认为直销银行就是网上银行,有的人认为直销银行就是电商。今天就借这个机会跟大家探讨一下这个问题,咱们追溯一下历史,在90年代网上银行刚起来的时候,美国的网上银行有一个就是第一安全银行。那时候美国很多这种所谓的网上银行就是直销银行的形式,而不是像我们国内的这种基于柜台业务实现网上服务的模式。90年代末期技术也不太成熟,产品也不成熟,带宽也不够,客户也不够成熟,所以在美国是热闹了几年,现在我们称之为直销银行,美国那时候叫虚拟银行,基本上都死掉了。

这些年美国经济复苏,实际上当年死掉的这些直销银行很多陆陆续续又都活过来了,经过这十年的发展,实际上是否定之否定,现在在更高的层面上,更新的理念上又在重新发展。从现实来看,我们带宽也宽了,技术也稳定了,客户也成熟了,这两年美国也开始活过来了。这个直销银行的名词是怎么来的呢?我觉得是有些历史原因,其实这个名称未必很准确,但是这个名词叫开了。实际上咱们就统一用这个名词来对话,来讨论。因为欧洲有两家比较大的直销银行,其实这两家都比美国的那些大,它们的直销银行实际上肯定没有国内现在花式。当年ING主要就是高息揽存,直销银行首先就是个银行,所以高息揽存,低息放贷然后赚手费。欧洲这两家银行叫“直接”,民生他们组团到欧洲去考察过,应该是它们最先成立了直销银行部,挂在了电子银行部下面,虽然是个二级部门,所以我想这个名词应该是它们造出来了,现在国内跟进的几乎都用这个名词了。其实有的叫互联网银行,有的叫虚拟银行,反正在不同的名词下,说的可能是一回事,现在这个名字不但叫开了,若干银行也在成立这个部门,北京银行就直接成立一级部门,就叫直销银行。民生银行也做到了完全剥离,实际上从系统上完全剥离,包括后台的账目系统也从大核心中分出来,实际上很像各个银行的信用卡公司,它们都是相对独立的。这种情况下,这时候成立的直销银行只说是一个准事业部,或者是事业部。

现在是面临这么一个大的变革,但是事实上我们跟各个银行也讨论了,有的很迷茫,都属于在探讨探索中。整个历史发展过程,其实中国学了国际上很多的东西,很多东西也是中国自己的路,也有一些特点,比如说这个电子银行部就是中国发明的,国外搞网上银行的,至少在我了解的情况下基本上没有电子银行部,我觉得电子银行部是中国的发明,中国的首创。当时我们认为这是多此一举,但是经过这么多年的发展,因人涉事其实还是起到了重大的作用,反正有人你就得有事干,你就得有一定的业绩考核。中国有了这个机构,确实对中国过去十年的网银、手机等整个电子银行的发展还是起了相当大的推动力的。

中国和美国有些东西是不一样的,比如说私人支票,当年美国的网上银行其实主要是解决私人支票。你在美国生活这一个月大概要开出几十张私人支票去,交这个费那个费的。现在我们就可以直接在网上交费了,当时美国私人支票对他们的负荷是非常大的,几个月就堆满一个大仓库,当然美国这个发展阶段在中国没有经历。现在历史证明中国已经没有必要有这个私人支票的阶段了,这个阶段已经过去了。其实中美至今的差异,中国和国外的差异实际上是有些我们可以照搬国外的,有些是借鉴国外的,有些完全是我们的创新。

回到直销银行这个议题,我们刚回国的时候,也就是在网上泡沫的时候,招商银行上网上银行,我还记得招商银行的领导说网上银行上了之后,半年之内独立上市。这个话在中行的一个副行长也提过,当他们做大的网银上线的时候都提出半年之后准备上市。他们当时说的网上银行不是我们现在说的直销银行,他们说的网上银行是基于柜台业务实现网上服务的网上银行,也就是说我们现在整个国内现在的网上银行,这种你没法单独上市,这完完全全都不是自己的业务,只是一个渠道,你真正能够考核的也就是柜台替代率。无论从系统上、体制上、业务上都不是独立的,你怎么单独上市呢?今天情况不一样了,今天我们提到的是直销银行,很多人把这个和我们国内的网银相提并论,其实完完全全是不一样的,设定目标都不一样。从体制上直销银行是银行的一个大战略,而不是一个项目,也不是一个部门能解决的问题,这是有根本性不同的。现在我们说的直销银行很多人和传统网银有些混淆,传统网银没有业绩考核。我们现在说的直销银行是你实实在在的把零售业务部、信贷部全部搬到网上去了,是在网上揽存、网上放贷、网上挣手续费,这是可以独立运行的,如果从转型的角度来讲就很像各行的信用卡公司,信用卡公司在各大行是相对独立的,包括科技系统也是相对独立的。我相信国内在今后的半年到一年会有一个根本性的转变,中国人也愿意跟风,事实上这也不是一个简单的跟风,这也是市场发展的必然趋势。带头的银行我们已经知道不少家了,我们现在国内已经上线的直销银行基本上都是我们做的,体制上确实都是已经发生了变化,有的体制现在正在研讨,比如说电子银行部改名为直销银行部,还是说直接把信用卡公司变成直销银行部,其实都是各有利弊的。有的银行直接把分行长请来,为什么呢?它业务熟,因为这是一个一线业务部门,不像电子银行是整理需求,归纳需求这样的一个部门。我实实在在必须盈利。把银行的一部分一线业务搬到网上来。从实际效果来讲也是非常明显的,我们国内跟互联网金融结合起来,像民生银行的随心存等等。下面还规划的有比如说银行版的P2P,真正的虚拟信用卡,我们说的虚拟信用卡应该不是指前一段的,整个卡的系统都搬到网上来,搬到手机上来,美国是一个卡的世界,一个银行可能发7种、8种或者十几种卡,每种卡绑定一个联名的商业机构,现在我们的虚拟信用卡实际上做到手机上就是APP,这种发展实际上在中国已经非常现实了。技术上完全不是问题,现在仅仅就是我们的体制监管怎么跟上这个形势。目前直销银行的重大突破点现在就是远程监控的问题,这个在监管部门还是有不同看法的,这其实是重中之重,远程开户和变迁现在在银行不管这么多了,一些理财产品直接就放弃了。

目前直销银行的基础都是用开电子帐户的方式,电子帐户现在也有限制,就是说你首先要有他行的卡才能开。如果说开远程开户不变迁了,就会有一个爆炸性的发展,这个其实银监部门说法各一,没有完全的否定,但是现在似乎也不太单程。现在网银出的事故其实都跟假身份证有关系,假身份证都是面签的,面签并不一定绝对安全。我们现在如果解决了远程开户,现在视频录像、语音录音、指纹、身份证,在国外这叫多因素认证,这种认证是不是更保险呢?其实这个见仁见智,大家可以探索一下。现在所谓的面签既没有录像也没有录音,我觉得未必比这种远程的更保险。谢谢大家!

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