小微金融服务的理念与最佳实践——P2P惠农的普惠金融价值

访客:18808  发表于:2014-04-17 13:32:34

 

王思聪:互联网金融,我个人认为它具备所有普惠金融的要素。普惠金融在初级阶段还是小微和小额,作为三农和涉农金融更多的也是小额,咱们今天的会议好象也是小微。我觉得在这个时期有必要跟大家讲一讲互联网金融,包括P2P在我们这几年当中做了什么事情。

首先农村金融现在也是咱们企业包括银行业政策大力支持的,作为这次两会,包括上次十八大三中全会普惠金融包括互联网金融都已经写到政府工作报告里了。从目前的情况来看,我认为小微金融离开互联网也是死路一条,因为互联网跟金融的融合是天然的,由于政府的垄断,一直以来我们互联网电商发展很好。如果说政策允许的话,我觉得小微金融,包括农村小额金融有可能会在这几年当中会被颠覆,我觉得有可能会比较残酷,很有可能咱们这个传统的大的银行业在互联网金融、金融互联网的浪潮下可能还会保持10—20年,但是我个人认为小微金融、小额信贷很有可能在这三五年当中冲击很大。当然我们也和很多小的金融机构在谈,他们也在看能不能利用互联网金融从事小额信贷。大家都知道小额信贷是全球星的一个难题,你能解决成本问题,你解决不了损贷率。不是说小额借款的这些农户信用不好,而是你发放这笔小额贷款成本很高,这是一个很难做的项目。我认为小额信贷只有一条出路,就是使用互联网。互联网是一个非常伟大的技术,它对行业的价值进行了充分的挖掘,解放了生产力,同时使行业得到了更多的细分。所以说一切不以互联网,不以广域网,移动互联网做的事情和项目都有可能会出事情。

我个人认为移动互联网对于我们所有的商业活动,商业规则都有可能是一个颠覆性的,很有可能让我们所有意识形态都会改变。当然移动互联网现在还没有完全出现很好的模式,我认为现在的互联网,基于PC的互联网,也是后互联网时代,移动互联网才很有可能是我们真正的未来。移动互联网的主要特征是O2O,是线上和线下的体验。人们现在不光是要享受这种服务,而且也要亲身感受这种服务和体验,在小微金融里面也是一样的。大家知道农村金融到目前为止还是一个空白,比如说翼龙贷现在50%借款农户基本上有的都没有银行卡,别说咱们农村金融的服务了。他们得到的服务是什么呢?是他们村镇的信用社,大家也都知道你没有大队干部和亲朋好友,信用社的资金你基本上拿不到,你就是拿到了也会造成很高的成本。如果说小额贷款靠我们人去发放,靠我们这个系统去做,还是非常难的。

另外就是三农信贷的传统渠道基本上就是这么几种,就是商业银行、农信社、民间金融。在目前形势下,我认为这些可能会受互联网金融包括P2P的影响。国家在1号文件里一直谈到涉农,这次1号文件谈到的是涉农金融,正好翼龙贷的P2P模式也符合了这个需求,同时我也作个广告;我们现在已经不是唯一了,现在互联网金融已经纳入到高层的战略了。现在有一个珠宝投资,这是被公安部督办拿的一个P2P平台。今天早晨深圳有一家P2P平台也已经被调查了,我认为2014年很有可能是互联网金融的监管元年。2014年以前可能是野蛮发展的时期,2014年有可能是监管的元年,我认为监管不是错误。在中国这个法律体系下,我觉得合规合法很重要,翼龙贷做了什么呢?2012年我们入住温州以后,温州政府就对我们很害怕,因为他认为我们借款人和放款人不兼并。我们进去的时候温州政府不了解是什么是P2P,他以为就是个人对个人,结果我们进去以后给他们吓到了。这就是说互联网金融,我觉得得到高层的认可才是源于翼龙贷,因为在2012年上半年温州政府派了一个专家团对我们翼龙贷作了个调研,调研完了以后这个报告写的是温州经改已经有两次失败了,很有可能这次也失败,但是有了翼龙贷,有了P2P,有了网络这个模式,有可能温州经改就不会不了了之,然后把这个报告低调了国务院,这样才有了今年新闻联播对翼龙贷有一个2分多钟的深入报道。

政府的互联网金融包括上届十八大三中全会普惠金融应该是源于翼龙贷给央行的一个报告,互联网金融的推动者是央行,刘士余是怎么国务院互联网金融的小组组长,我觉得一切是源于他,源于我们给央行的一个报告,1万3千字,我讲的是互联网金融主流P2P,完全是普惠金融的所有要素,小额,而且不光是单向普惠,而是双向的。所谓的双向就是说这个群体拿到了融资,我们出借人还得到了高额回报,而且这两边的客户都是目前社会的弱势群体,都是屌丝。当然这届政府也看到了互联网对传统行业的影响是颠覆性的,这个也是源于互联网本身的开放、共享,这个要素我觉得是完全具备,也符合咱们现在这个政策。

作为翼龙贷来讲,是利用互联网精神,利用互联网技术做普惠金融。一是国家的政策需要,二是互联网本身现在的特性就是小额信贷,你们也看到P2P跑路的都是大额金融,生存下来的P2P基本上符合了小额信贷,符合了民间金融的特性。另外是我们翼龙贷主要是深耕农村市场,服务三农经济。小额信贷的特性,互联网P2P目前只是一个民间借贷的翻版,对于小额信贷来讲,在大城市里有房屋抵押,有担保,你给在座的金融机构争也不可能,我们翼龙贷基本上现在全部渠道下沉,同时我们的数据反馈,在城市里做翼龙贷贷款的生意都一般,农村市场的都做的非常好。翼龙贷自然而然也契合了国家的产业政策,还有这个行业的特性。另外我们90%来自于涉农的借款,三农的家庭,偏远地区到了甘肃、内蒙古。我们的一笔借款首次是6万,基本上能满足家庭这一年的生产和生活以及收入。另外我们有一个预想,今年我们可能在20个亿左右,针对于我们借款的客户踊跃性来讲这个还是很少的。明年我们准备做到100亿,因为从我们目前这个平台的数据看,基本上500%的增长,也就是说互联网的这个形态很有可能在几年当中冲过几百亿、上千亿。

我们也可能要给有关的部门合作,包括我们现在也在跟国务院扶贫办在研究沟通,能不能利用我们这个平台把国家的扶贫资金,通过我们的平台运送到咱们的扶贫农户。目前我们张家口地区已经开始了,已经做了半年了,也就是说扶贫办提供60%的贴息,我们的山东潍坊、邢台、承德正在协调,我们也希望翼龙贷的合作商和加盟商在给当地的金融机构包括政府机构也在协商。我们倡导的是通城O2O信贷模式,另外我们有一个社区体验店,我们一方面是为城市比较富裕的群体提供门到门服务,二是我们为农村的个体小微提供服务。

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