专家演讲:农村金融扶贫实践及互联网时代的普惠金融

访客:17269  发表于:2014-04-17 11:44:04

主持人:我们新金融世界在E行网上开通了这次会议的专题页面,大家也可以登录E行网进行在线互动,也可以通过经理+的客户端跟大家进行互动。我们在今年的年会上特别找到了做普惠金融有10几年,而且在国内非常有影响力的,他就是我们中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文,我们请他给大家作一个开场演讲!请大家欢迎!

冬文   
中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理

刘冬文:谢谢主持人,大家上午好!其实我本身以前不是做金融的,我过去一直在做扶贫,做了很多年的扶贫工作。在扶贫工作中其实也在思考一个问题,就是怎么样为我们这些贫困的农户提供一些信贷的支持。过去我们一直是希望咱们一些金融机构,包括咱们的农信社和农业发展银行,也做了很多的农户贷款,我们也特别希望这些金融机构给那些贫困机构也提供贷款,我们从政府的角度来给他们提供一些贴息。但是效果不是特别的理想,过去做农民贷的,上面政策压力很大,但是实际上做的很辛苦,效果不是特别明显。后来在90年代中期的时候中国也是掀起了一种信贷扶贫的热潮。我们扶贫基金会应该说也是在90年代中期开始做,到现在已经做了18年。我们过去从一个扶贫项目,现在已经做到了像一个独立的公司,所以我们成立了中和农信项目管理公司,专门做这块的业务。

从我的体会来看,其实做农村金融是比较复杂的一个事情,农村金融其实很复杂,因为它客户需求的多样性很大。我们在农村可能有很多大的农产品企业或者是加工企业,也有一些中型企业和小型企业。还有一些农户,农户也不一样,有养殖大户,还有普通农户,还有贫困农村。或者有一些企业和农户能够满足我们金融机构的条件和门槛,所以他们能够享受到我们一些传统金融机构的服务,但是依然有一些贫困收入的人群是享受不到这种服务的。所以我们就引进了国际上的做法,现在的问题是金融机构和农户之间有差异,金融机构有一定的门槛,农户够不到你的门槛,是我们金融机构去适应农户,还是农户去适应我们金融机构呢?我们就是为农户提供担保,帮助他们能够达到这个门槛。这样有一定的效果,但是也不理想。应该说我们在这十几年的时间里面主要是在做如何根据农民的生产生活的特点来建立一种农村金融的服务模式。

今天上午我给大家作一个分享,在分享之前我也是给大家先谈几个观点。首先是我们为什么现在要专门把农村金融,特别是农村小微金融拿出来讨论呢?如果说我们讲小微金融,最早讲小微金融实际上是按照国际上的标准针对贫困人口的微型金融服务。我是从扶贫的角度来讲,我希望还是探讨如何为贫困人口解决农村金融的问题。中国的小微金融,如果说最难做的肯定是最低端的中低收入群体,这里面包括一些普通农户,也可能是微型农民企业家。这部分群体往往难以从传统金融机构获得贷款支持,首先他们居住在农村、比较分散、单笔额度需求比较小,一般都在10万元以下,所以说金融机构觉得服务他们的话成本会很高,而且会觉得风险很大。就咱们金融机构来讲,如果你有抵押,或者是有担保人这就很好办了,但是他是一个农民,没有什么可以抵押的,唯一可以抵押的就是房子,但是抵押了你也不能变现。还有就是公务员担保的问题,这样的话对于金融机构来说就觉得风险很大。事实上我们金融机构过去确实做了很多贫困人口贷,但是效果真的很差。80%以上其中属于政策性贷款,大部分是属于扶贫贷款。从历史的角度来讲,传统的金融机构给贫困农户贷款会觉得风险比较大。

其实金融机构在做的时候也会考虑一个问题,就是说我们给这些贫困人口贷款是受到某一种政治方面的压力,或者是说一种道德的压力。说实在的你们给农民贷款利息收的不够高,而且风险又很大。可能大家觉得政府对我们有压力,我们也不敢收很高的利息,这样可能会受到社会的批判。如果你利率很低的时候,根本就满足不了你成本定价和风险定价的原则。我原来跟金融机构的同志也聊过天,他们说做农户贷款基本上是赔钱,还是愿意做一些企业贷款和政府的基础设施贷款。从我们的实践角度来讲的话,我们觉得如果我们能够很好的遵循一下商业的基本规则,我们能够很好进行产品和服务模式的创新的话还是可以做到的。这些年已经开始了一种潮流,就是如何开发金字塔底层的财富。就是说在社会上的人群分布是金字塔型的,塔尖是高端人群,传统的商业都会考虑怎么为这20%的优质客户来提供服务,传统金融机构也往往是这种做法。后来还有人想有80%的低端客户,我们能不能想出办法来给他们提供服务和产品?现在很多机构通过细分的市场,通过产品的创新,通过服务模式的创新,既给80%的大部分客户提供了服务,同时也做到了商业可持续。

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