高峰对话:移动金融创新之道

标签:创新移动金融

访客:33830  发表于:2014-03-21 12:13:35

主持人:下面进入高峰对话的环节,我们也尝试了一些创新,请嘉宾就移动金融创新之道进行一个对话。

高峰对话:移动金融创新之道

主持人:我们知道,微信微博服务越来越多,现在手机是非常个性化的问题,我们在获取信息时都是通过手机,也有很多企业会通过品牌金融服务来现,先请5位嘉宾谈一谈在移动互联网金融不断发展下,对银行有什么启发,用三个关键词说出自己的观点,然后进行解释

左二:有三个关键词,一个是新生态,新事物,新观念,作为一家中小型银行,我们在互联网金融,移动互联网金融上面我们还是存在一些弱势,实际上,我们缺乏一些互联网精神。这两天,需要专家都提到了这样的观点,金融没有变,互联网只是一种技术的方法和手段,今天互联网可以颠覆金融,那我觉得最可能颠覆的是今天在座的主持人,我们看新闻,获取信息是否还需要媒体,难道说,互联网可以颠覆整个所有的行业吗?我觉得是不可能的,所以回到我自己的观点来,为什么是新概念,互联网金融,移动互联网的发展加速银行业的发展,最近央行比较出手,对二维码支付采用了一些管制上的措施,我们可以从国内外分析,移动互联网最发达在哪里?实际上并不是在发达国家,是在非洲,以肯尼亚为代表的贫穷国家,移动支付的数占到了全球的1/3。在发达国家,亚洲也是超过欧美的。不是说,技术上领先,在发展的态势上,我们在全球上也有领先的地位。

我们觉得,在这样的背景下,互联网不会颠覆,移动互联网会改变客户的行为、消费习惯,所以说,我们要这样定位它。当然在这样的情况下,现在是在两个不同的游戏下玩游戏,所以说,央行的统一监管政策未来会走向银行,实际上互联网企业所干的事情,银行也会干。我在五年之前就已经想到了这些虚拟化的东西。所以我觉得会加速银行的变革。最大的收益者是谁?应该是科技方面的资源会进一步地增强。

第二个是新生态,为什么提这个?大家觉得拿着手机,我们的用户需要智能手机主要是干什么?是信息沟通,移动互联网下社交是最基本的元素,第二个在此基础上需要衣食住行,这个时候需要把金融和移动支付,嫁接到移动互联网上,形成一个新的生态圈,这个生态圈的发展速度会远远超越原来的PC互联网。就像微软原来在PC端上有垄断的地位,现在基本上走向衰弱。所以移动互联网和PC端是不一样的,是一个新的生态圈,作为银行业一定要围绕这个生态圈进行创新。

第三个观点是,我们只要了解前面的情况之后,我们要发现银行本身具有的新的优势。怎么说?我们去思考一下,移动互联网是已经涉及到资本运作的成员,我们银行不可能抢占银行,我们的优势是互联网企业所没有的。所以,把刚才我说得移动互联网的新生态,这里面,移动金融会有一个巨大的发展机遇,所以我们在这个机遇上要嫁接。虽然说,我们银行的业务可能会像无卡化这样的方式发展,但是卡、网点还是会存在的,只是说,就像过去信用卡取代了现金,未来,无卡的虚拟化方式会取代。泰隆银行是非常小的银行,依靠大量的人力成本和消耗做一些贷款,我们通过金融方面的嫁接,做一些尝试。谢谢!

主持人:

提到了媒体,话题也比较大,这个观点您同意吗?

左一:

银行业务大家都是专家了,第一个词是打劫,第二个是绑架,第三个是袭击,最近和互联网公司交流比较多。首先,我们看到他们在聊什么,他们天天琢磨是跨界打劫。这个打劫实际上还是挺可怕的。互联网公司来了,他能否把你的东西拿走不知道,反正把瓷器打烂再说。互联网公司现在天天想着打劫。

第二个为什么说绑架?他们天天绑架媒体,媒体已经被改变了,但媒体行业还存在,现在的话语权在谁的手里?有的人讲,就是吸引眼球,对外是颠覆性创新,对内的打劫。我们是IT厂家,现在的标签是传统厂家。给你贴上道德的标签,绑架媒体的能力、绑架老百姓的能力,如何吸引眼球。其实银行业知道是怎么回事。

第三个是逆袭,是讲在座的银行,如果我们跟得上,我们也理解一下,适应一下这个玩法,我们是有机会逆袭的。我们讲说我们银行业,也有做得非常优秀。我们是否有机会逆袭?我们觉得有机会。互联网公司都是IT公司,马云也好,都是从IT考虑事情。我拿一个身份证去台州开户行不行?应该也可以,如果在网上自助开户行不行?我觉得也可以。

所以这三个词是站在厂家的角度思考的。

主持人:确实和媒体有关系的。昨天有一位嘉宾提了一个观点,说互联网产品本身是媒体,媒体是被互联网改变,或者是被信息传播的变化而改变。作为媒体人,我觉得是媒体是一个更好的机遇,传播的质量能否上升是一个很大的挑战。我们把重心转到金融上

左五:大家讨论从不同的角度都是正确的。三个词:面对、思考和变革。

为什么要面对?互联网金融是互联网公司的渗透,看到数据可以知道,余额宝1月15日资金量达到2千500亿,到2月6号,用户到了6100万。再一个是交易额来看,去年的双十一是350亿,这个数字的大小是多大?他的交易量是全球微撒的交易量。所以,这都说明了不得不去重视。第二个是在移动支付宝里,去年的话,2013年,支付宝全部交易的笔数是125亿。那么,通过手机的支付是25.67亿,也就是说,到今年的1月份的话,一天的交易笔数是1800万,也就是一天24时随时都在交易。所以,无论是从交易量还是交易数,都到了我们不得不重视它。

另外一个问题,它改变的人们的生活习惯和思维习惯,银行必须面对社会,社会在变,银行不得不变。

所以第一个关键词是要重视它和面对它。

第二个关键词是思考,分析一下互联网公司的发展,以前都是银行在做的,后面第三方公司在做,以前我们一个客户在我们银行开户,我们银行负责安全。现在我们没法保护资金的安全,主要是在第三方,以前POS机都要下载一个密码,现在支付环节很多,很难保证。有些东西我们银行没有看上的,银行的便利店银行也没有关注他。

第二个思考的是互联网公司。其实,另外一个方面,我们其实没有刻意去创新,他们主要考虑到的是客户,如何去便利客户,在2006年时候,当时在招行的时候,在加拿大的时候,有很多移民到加拿大的同事,和他们聚会,出来的时候,刚好太阳要夕下,当时感觉到了危机感,还有一个当时确实有问题。加拿大的同事同时说了服务依然是非常好的。可以想象,它取得竞争是靠服务,这个是没有办法改变的。围绕核心竞争力再创新,我们要在崩盘的过程中,看什么是目的,什么是手段。我们必须要抓住核心,核心是对客户的服务,采用的手段是创新的手段,所以我们抓住了本质,就不怕其他的方面。

第三个是就是变革。要面对它,我我们要思考,然后变革,微信的崛起在竞争过程中是另外一个公司,腾讯改变了它的业务。所以,这个方面,我们要面对变革。著名的管理学家德鲁克他说过,没有人能够左右变化,自己走在变化的前面。你要改变变化,必须先变化。所以说,我们在这场变革中,我们银行也要去适用它,去调整,包括管理上的变革,包括运营组织架构上的变革,包括如何建立快速响应的变革。这个是大家面对的思考的问题。

左四:

第一个关键词是客户体验!第二个是客户体验,第三个还是客户体验。为什么说这个?我是从银行的角度想这个问题,银行的其他方面和互联网金融有差距,为什么?第一个,我们都说银行,我们也是公司,我们是杭州银行股份有限公司,因为我们称为银行,忘了生存,就没有压力体会客户体验。我不觉得有技术达到客户体验有多少的难度,是一个定位的问题,银行什么时候把客户体验放到第一位,至于下面的问题任何银行都可以解决,银行不缺技术,不缺人。银行以前的口号是以客户为中心,去年很多变成确实把以客户为中心真正落实下来,主持人给我们的定位中很对,他讲爹是移动互联网,移动互联网真正把客户放到了中心位置。所以说,自然而来,客户自己感觉到受重视了,自己成为主人了,成为中心了,感觉就好了。这个事每个人都一样,我们作为客户也一样,移动互联网背后的技术,技术是什么?用户如何体验的目标很清楚,就是让客户感到舒服和方便。什么时候让银行到公司层面,这个问题可以解决,如果我们只是把自己看作是银行,把公司忘了,总的地方是有一点差距的。其实现在,我了解到的,现在很多第三方支付公司,除了阿里巴巴和腾讯,很多是从银联出去的,就是金融界的人员,为什么要出去做?因为他没有空间,所以在移动互联网中,我们什么时候把客户放到第一位?而不是把口号放上来,却看不到行为。所以说,这一块上,我个人觉得是需要我们正视的短版,其他在这个前提下,有很大发挥得空间,如果没有把这个思路转过来,在这个浪潮中,银行可能会慢慢被落下。所以我的想法很简单,在互联网过程或者是移动互联网的过程中,要真正的把银行当做企业,才能生存下去。

左三:我是比较赞同郑总的,移动互联网没有改变本质,所以移动互联网在金融面前是保持淡定。因为市场化和民营银行的到来,可能是银行更多关注的。所以,我对于互联网金融三个关键词:渠道创新、客户体验、安全性。

从互联网金融诞生到现在,我接受的观点是移动互联网金融是一个渠道创新,银行业在渠道创新方面一直走在其他行业的前列,在三年前,电话普及,银行推出的电话银行,手机银行,包括现在社交工具,微信的普及,银行推出了微信银行。互联网金融也是渠道创新的一种,包括以后一些设备的推出,智能手表,智能眼镜,银行都会相应地推出。所以我觉得互联网金融就是一个渠道创新。

第二个关键词是客户体验,互联网金融是拉近了银行和客户之间的距离,客户通过银行办理业务很便捷。去年,听过一个同行的演讲,互联网金融对于传统行业来讲是什么?大家知道,互联网企业推出了余额宝,只是一个渠道,吸收了银行不少的存款,如果每家银行都推出余额宝,还会有客户存款到余额宝吗?反而我觉得拥有互联网基因的公司办银行的话,对我们的冲击非常大,因为他们已经形成了自己的生态圈,进入生态圈,他们有电商,有客户基础,也有支付渠道。

第三个关键词是安全性,因为我觉得互联网金融方面安全性一定要重视,而且银行行业安全保障是基础,去年年底的时候,我的一个同事,用支付宝帐户被盗取500元,银行推出的网银支付渠道还是比较安全的。所以在金融发展上安全性是一定要保障的。这些我的一些观念,谢谢!

主持人:

您觉得在移动金融移动互联网,他们对银行卡创新带来什么样的影响?

左三:一个是积极的影响,,有了移动金融之后,我的业务员拿着IPAD走出柜台,和客户面对面的办理一些业务。给直销经理配IPAD,办理一些信用卡的申请,我们银行也是比较早的推出了微信的方法,我们现在的关注度也有5、6万的粉丝,可能80%是我们的客户,可以通过微信银行做一个支付,申请信用卡也可以,通过微信渠道申请信用卡,或者是申请贷款都可以。互联网金融在渠道方面给信用卡也好还是零售也好,给客户提供了便捷的渠道。银行推出这些渠道的同时,后台业务是否准备好?现在有些中介大力发展介绍,但真实性很难识别。我们是否有一个成熟的模型,去识别从互联网进来的企业,能否办信用卡,而且比较快速地响应到客户。这个是信用卡要考虑的问题。通过互联网的渠道,不能说7个工作日或者是5个工作日来受理,这个受理是要缩短的。站在这个角度讲,银行界推出互联网服务渠道的时候,先把后台的分管系统要加强,这个是重点,这个是我的观点。

主持人:因为时间的关系,下面嘉宾发言控制在10分钟之内,从营销和服务的角度看,我们这里有什么经验可以分享的?

左二:感谢主持人,这个项目也是我们的尝试,产生有一些背景,我们有一些自己的独特性,因为泰隆银行有6千多号人在做一些小微。客户很小,分布很广泛,导致我们的人力成本很高,所以,我们面对这样的情况下,我们要去改变一下服务合作公司。我们结合整个行业的发展趋势,提出了要开发这个项目。实际上,这个涉及到流程的改造,我们最创新的一点是通过移动端实现银行卡的发放,但是这个我们也发现了一些问题,一个是监管层面,银行内部一些管控的部门是否存在这些的问题,我们努力建设一套完备的风控监控。我们在呼叫中心建立了一个信息采集的平台,最大的好处是什么?一个是增加了客户的便利性。我们解决了客户来源分布的问题。第二个是什么?提高了我们的效率,降低了成本,如果销售人员可以做这个事,等于说,柜员的操作环节就不需要了。所以,我们希望能够单兵作战,最多双兵作战。我们这个是特色的O2O,我们的O2O是前端 后端的结合,完成银行低风险的业务合作。我们大概是这样的。

主持人:

站在工商的角度,你觉得银行变革有哪些趋势?

左一:其实一些金融系统的呼叫中心都是我提供设备的,最近对支付比较关注,尤其是个人支付,我们金融的一部分,我们设备在很多银联有使用。这几年,原来第三方支付公司,我们一直认为他在分担我们一部分的任务。确实互联网还是入口思维,这个是支付下面有很多变数在里面。刚才主持人讲,对金融的看法,确实我们在座的都是专家,从概念上来讲,移动智能终端的发展,我们不能仅仅看做是一个工具的演变,每个人都拿一个手机,这个手机是高度智能化,电脑功能强大了之后,有各种各样的传感器,有GPS,有摄象头,还有各种各样的蓝牙的链接。这个传感器多了之后,变成的人体的一部分,或者人体的延伸,这个工具的转变,我个人认为,会改变很多东西,移动互联网是真正的互联网。真正的高潮是在移动互联网,其实大家都知道,做支付,做研究。支付宝的一些内部的数据来讲是1%,但是我觉得他们是掌握了媒体,实际上,老百姓不知道。余额宝上来以后,常用的功能都是最简单的。大家首先在用户端的前端一定要做好了。场景是本身在很多任务分层的系统里。实际上,这个系统在后面要做加法。

谢谢!

主持人:高总,我们知道长安银行去年在11月15日也是申报的合作,有个快捷支付,谈谈IT如何支持移动金融创新。

左五:金融创新方面,IT具有天然属性,IT本身是做这个的。另外一个,IT和业务人员不一样,业务人员看到的是外观,我们看到是骨架和内部。这个是不一样的,因此,我们认为它有这样的属性。另外,比如,移动互联方面,我们可能马上想到,客户要办业务,我们如何通过手机,发布到银行后台,到了银行之后如何确认。另外一个,我们有3G和4G。这些东西都可以做到,这个方面想法和互联网公司是没有任何区别的。在这方面,我们和互联网公司是有差别的,我比较赞同戴总说得话,我们的科技要向商业部的转化。

在当前的情况下,我们支持业务创新方面有几个方面:第一个,我们自己在不同的场合下,我们向业务部门推进我们现在有什么新的技术,讲一些新的技术动态,包括IC卡,包括小额支付等等。第二个,我们在有这个需求的情况下,我们尽量去延展,让他们加入进来。第三方面,我们自己本身有一些创新,可以做一些直接的应用,通过微信,做业务,移动银行,我们行本身也在做3G,我们如何通过无线去做。现在也是通过无线技术去做。在这个过程中,还有很多案例,比如,我们现在和陕西省做一个小额贷款,在这个过程中,提出整个基础架构,业务上我们也跟他沟通,包括云概念,包括我们给客户提供云服务,这个在探讨的过程中,也加深了一些概念。

总的来讲,用尊重和分享和业务部门共同配合,尊重他们的想法,分享你的想法,这个是比较好的建议。

主持人:

杭州银行去年推出了微信金融服务,综合金融移动平台,在移动领域有很多创新,李总谈谈一下你的想法。

左四:

这些都算不上太多的创新,在座有很多做得更好,在这点上,还是谈一下自己的想法。创新这个东西,并不是很难,我觉得其实创新银行是完全可以创新,银行缺乏的是运营能力,而不是创新能力,银行目前具备的运营能力是以责任为中心,而真正的公司是建筑在产品上的运营。对照自己银行的情况,我们银行有些产品,从推出到现在已经有5年或者是10年的历史,但基本上还是原封不动,我们微信2011年出来到现在已经是5.0了,以非常快的速度在进化。用到了很多基础,目标是不断进化和改进,而银行在这方面的能力非常差。可以真正支持下去的银行发展的是运营能力,这个是在创新面上比较缺乏的。我们在座的各家银行,包括我自己觉得,各大中小银行其实创新能力非常好,但如何把创新变成可持续的运营能力有问题,所以,我们提了一个新的概念,银行有客户经理,我们还提出了产品经理,有产品委员会,以前以责任分工的角度管一个产品,好象谁也不对这个产品负责。所以他们今年提出来开始尝试在银行走出一个产品经理的职位,对这个产品的设计,运营,包括是否退出来负责,而不是一个产品放在那里五年没有人管,十年没有人管。所以我在想,在创新的过程中,有很多点子,但如何持续地跟进和改进,前面的演讲中,我非常同意,我坐下来,我们做了大的修改,确实很费劲,而且这种创新风险也很大。如果每年都改一点,每年丢调整一点,别人反馈一点再修改,这样创新的效果会更好,而且风险可控。

我的感受是创新本身不是很难,但作为成果落地,最主要是在企业里面形成创新的机制是比较困难的。

这个是我的想法。

主持人:李总说得已经有互联网思维了,五位嘉宾也谈了很多观点。因为我觉得互联网从根本上改变了人的获取信息,分析信息的方法和手段,这样对人类社会是非常底层的变化,颠覆的不是一某一个行业,是整个社会,我们的生活习惯,包括我们各方方面面,去收集信息和购买商品,这个变化是非常大的变化,所以颠覆的是本身的社会。媒体肯定是受影响最大的,因为我们媒体做得是信息服务行业,如果信息传播都变化了,那肯定是变化的,现在很多媒体是自媒体等形式非常多,我观察过一个数据,淘宝在12年时候,广告额非常高,将近200亿的广告收入,超过了很多媒体,其实是一个非常大的媒体。

我觉得现在媒体的属性都发生了很大的变化。回到金融行业,很多老总谈到了客户体验,这个可能和行业属性有关,有一些门槛非常高的,现在金融行业服务属性会越来越重。刚才谈到的客户体验,这个是本质的变化。包括我们探讨比较多的是到底是互联网金融还是金融互联网,最重要是服务好客户,能够服务好它,顺应和把握这个趋势,我们才能持续成长。

很多的银行机构通过对互联网的理解和实践,提供互联网的产品。传统和时尚的词是阶段性的。也许在第二季里,可以看到更多的传统的金融机构崛起,我们对互联网的把握作出更多的探索,从而推动行业的发展,这个也是媒体期待看到的,媒体也遇到同样的问题,我们也会做信息的发布和沟通。这方面确实是非常有意思的,大家可以沟通的分享,去传播和创新。我们新金融世界做得的报告,我们做到了跨界,这个其实是双向的,移动互联网对人类生活的颠覆已经发生的话,是风的颠覆,我们要掌握这种颠覆,去抓住这个特质。

希望大家对我们新金融世界的报道和传播提供更多的支持和指导,谢谢大家,谢谢五位嘉宾,请五位嘉宾回到座位上。

高峰对话:移动金融创新之道

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