融360联合创始人陆佳彦:互联网,是机遇还是挑战?

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访客:46945  发表于:2014-03-20 23:31:07

【导读】对于互联网公司来说,对利润、对营收的关注度远低于传统的公司,互联网追求规模、用户数,因为他知道一旦构成垄断地位,钱自然而然而来。互联网的典型玩法是把服务每个用户的成本降到基本是零,非常低。/陆佳彦

融360联合创始人陆佳彦:互联网,是机遇还是挑战?

3月19日-23日,由计世传媒集团旗下《新金融世界》、《IT经理世界》、e行网、经理+在杭州市举办的第十一届中国区域商业银行信息化发展战略高峰年会盛大开幕。

来自全国区域银行、城市商业银行的领导,科技部门和业务部门的主管70余人出席此次盛会。未来一周,我们将陆续为大家整理此次会议中的精彩干货。今天,先为大家带来融360联合创始人、副总裁陆佳彦先生的精彩演讲。以下是其口述内容:

转战互联网金融

我自己以前在银行工作很多年,当时离开银行去创业,我们当时还没有互联网金融这个词,2011年年底我离开上海到北京,和当时几位合伙人创办这个公司,但是这个公司在一个居民楼里,十几个工程师开始做,当时也没有互联网金融这个名字,我们当时做的原因是我们看到一个趋势。

在美国来看,谷歌是美国最大的搜索引擎,谷歌上最大的广告收入是金融行业,谷歌出价最高,给谷歌带来最多搜索的词,百度是中国最大的,百度搜索看金融行业连前十都排不进。但是我们觉得其实金融行业和互联网行业产生碰撞,从全球来看,美国是比较大的,体现在搜索上,我们在这一块没有,我们当时想如果我做一个平台把各家金融产品搬上来,提供这样一个搜索模式会不会成功,但是当时根本没有互联网金融这个词。

但是很幸运,本来像我们这种中关村村民、IT民工,不可能和高大上在一块,去年我们拿了3000万美金的风投,到年底的时候IT经理世界给我们颁发一个奖,其实和我们有没有做好没有太大关系,我们公司真的不是做得那么出色,但是可能就是在这个时间节点上,互联网和金融行业发生了很多碰撞,互联网金融这个词一下子成为很热的词汇。

崭新的互联网对零售业务的冲击

互联网金融对于整个银行业务的冲击,我们的看法是怎么样的?现在有些人说这是一个颠覆性的变化,即使我现在是互联网行业的成员,但是我个人也不赞成这种观点。

我比较偏向认为对零售行业,包括小微、个人这部分会产生非常明显的冲击,但是对中国金融行业,尤其是银行的利润来源的大头——公司业务,我觉得冲击还不是那么明显和快,因为很简单,公司业务还是要靠人脉,还是要靠服务,靠传统上的营销手段。互联网在这个方面优势其实并不是那么大。决定一笔几千万的贷款,决定一笔几千万的存款,这种生意还是要当面去做。

另外一点,我看到今天会议的主题叫做互联网金融和利率市场化,。是两个方向,但是在这两个方向上可以看到大的背景是一致的,中国银行业的一些监管,或者整个金融行业监管的思路以及未来这个方面将发生非常明显的变化。现在我们也会接触到一些监管机构,我们的感受是,开放非常多,想法很不一样,这也是一个明显的变化。另一个路径是说,比如说地域管制的放开,利率市场化,整个对于银行业的监管会走的越来越开放。

我列举了一些互联网对零售业明显的冲击和变化。首先是改变了整个推广和营销方式,余额宝、微信支付、发红包,这些都和传统的营销方式很不一样,这个不一样导致另一个明显的变化是服务人群变了,3000块一个客户,传统营销怎么营销它?银行通常的做法是,屌丝我不要,高富帅拿进来,认为5万元以上的人,才会给我带来利润。但对互联网企业来说,单件单个客户处理成本可以降到非常低,基本是零,余额宝这样的业务一个客户3000块钱照样可以带来巨大的收益。

同时,我们还观察到在信贷领域变化也正在发生,互联网有低成本获取用户信息的特点。比如贷款的发放,我只需要看看网上收货地址有没有变化,从这些概率判断研究你的违约风险有多高,就可以完成。当然这些还在尝试阶段,还没有真正应用。目前还在搜集数据,因为现有数据还不足以构成这个分析。

在互联网,还有一些重要变化,比如打破了地域性,网点的重要性在下降。以前批网点,银监会允许我看一个网点,不要说建网点的成本,光跑银监会的审批可能就是很长的时间,有一些银行信用卡申请网上申请占到申请量的15%到20%,而且上升速度很快,通过互联网申请信用卡的速度高度增加,当场用互联联系的方式两小时、三小时给出信用卡额度,这些做法越来越多,不管怎么样这些新的东西都在出来,这些东西正在各个角度,营销、风险控制等等各个角度改变零售银行业,虽然我现在不认为他是一个颠覆性的变化,但是我们会觉得说这是一个重要的改变。

新的互联网思维

但是这个改变背后可能会带来另外一些新的变化和挑战。大家说互联网仅仅是一个工具,没错,但是工具的变化还会带来人的变化,还会带来文化的变化。

我们公司做网站的时候,有的时候我们想把首页页面做一次改版,希望上一个新的首页,在我的传统思维里应该是这样的:有一些部门来报,让领导讨论,最后某个领导拍板,最后产生一个决策。

互联网的普遍做法是什么呢?他们会把几个首页都登出来。比如有一段时间我们网站是这样的,每个用户都会看到不一样的首页,随机产生。我们会有一些指标,最后确定哪个首页是最好的,比如说我追求转化率还是在首页停留时间,这样,我最终能通过搜集20万数据决定哪个首页最好。

其实,我很不喜欢这其中的某个页面,毕竟这是我个人的偏好。我晚上给分管技术的人说作为这个公司的创始人,我实在很难接受这个页面,但是实际上这个没有什么用。当你用户的行为数据基本上都是低成本甚至是零成本取得的时候,带来的问题是你的领导权威在下降,越来越多的权利被让步到用户手里,所以用户体验非常方便,这不是大家说说就可以的,实际上会落实到每一个决策去。

当然,传统的决策方式和企业文化也会发生变化。如果大家到一个银行去会发现很干净,办公桌井然有序,可以根据办公桌大小判断领导职位多高,跑到互联网公司会发现所有人坐一样的桌子,当角色逐步这样变化的时候,企业文化也在变化。

什么是互联网思维?其实这是一个文化的变化。

我们会说更快的反应,如果我想影响一亿人,传统观念里要花非常多的时间和预算,比如说半年去影响1亿人,但是大家可以看到,在微信上,在浏览器上,在百度上,可以在一两天之间就接触一亿人,所以现在我们的变化已经不同以往了。过去只有媒体能做到这一点,而现在产品本身就是媒体,所以这是一个非常大的变化。两家公司打得厉害的时候,当然我就不说名字了,他们让工程师在国庆节的时候突击加班,改完以后1个亿用户弄完了,那边在休假没有反应过来,等反应过来的时候发现市场已经变了,这种事情在过去很难接触也很难体验,但是这种变化就是实实在在发生。

互联网公司其实不太担心安全性,他们觉得出了问题改了就好了,但是这种事情在金融行业是不行的。互联网的想法就是管它对不对,用户会告诉我一切,我先上一版再说,下一次换一版,而不是深思熟虑,等你想完了都被人干了。

玩法也发生了变化。对于互联网公司来说,对利润、对营收的关注度远低于传统的公司,互联网追求规模、用户数,因为他知道一旦构成垄断地位,钱自然而然而来。比如说微博,现在是微博营收最好的时候,但是倒过来市场对它的评价不像过去那么高。互联网的典型玩法是把服务每个用户的成本降到基本是零,非常低。

比如说余额宝不管是移动还是PC,总体来说把每个客户服务成本降低到非常低,获取客户的成本,又把价格拉到极低,甚至贴钱的程度,把价格也拉的极度低,他知道如果我把价格拉到极低我也不会亏太多,实际上客户自己会传播,即使我在每一个客户身上赚钱非常少,但是我的规模非常大,我就能赚钱,毛利率很高,这种做法基本上都是我拉低价,哪怕亏钱先进来,我就是要用户。大家回头看一看,团购也发生过,电影票三分之一在团购网上买,卖的价比非团购的时候卖的便宜。

传统行业更多是从今年赚多少钱,我的利润是多少考虑这个事情,双方出发点和玩法不一样,现在是新的玩法进入到这个市场。

小型银行的挑战和机遇

如果对一家区域性银行而言,我的感受是未来这段时间里经营环境、经营压力是持续上升的,总体而言监管越来越开放,地域上的权利,我是某一个支行和当地的政府关系,现在大财政资金越来越该求统一管理,与此同时中型银行越来越进入到市场,所以总体来说即使对公业务角度来说,这一块的经营环境也是会有新的挑战的。

另一个角度说,零售业务挑战更大,越来越多的业务在网上做,它的地域性更大被打破。比如说当地没有代购渠道,就是几千块钱,现在网上看到多了,我就存在余额宝或者什么地方去,这些东西越来越多,所以这个是总体变化。但是对于这些小银行会带来一个巨大机遇,当我想到全国发展,当我想走出本区域的时候,当我想做业务创新的时候,我的机会也在增加。你想象一下,如果是10年以后或者5年以后,真的一定需要网点去服务它?

我在任何地方没有任何网点能不能服务全国的客户,能不能到我支付账户存钱,能不能买我的产品,我能不能放贷款给他,当然这个取决于你的战略选择,你是固守本地还是希望往前走?

在这个里边对电子银行部门,对科技银行部门来说,有的银行已经成立专门的互联网金融事业部,有一些是放在了某个业务部门下面或者成立一个独立的业务部门,这些东西在发生变化。

原来我们电子银行是一个渠道中心,考核就是安全不安全,有没有问题,能不能响应业务部门的需求。会不会随着有一天随着业务部门的发展本身就是一个大的业务部门,我完成多少销售,这个也可能是一种新的变化,可能是各家行长或者董事长想的问题。

(原文系经理+原创,转载请注明出处)

评论(3)

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    1. 蔡泽勋 互联网公司其实不太担心安全性,他们觉得出了问题改了就好了,但是这种事情在金融行业是不行的。这是二者最大的关别了

      回复[0] 2014/03/21 15:57

    1. 薄家明 原来我们电子银行是一个渠道中心,考核就是安全不安全,有没有问题,能不能响应业务部门的需求。会不会随着有一天随着业务部门的发展本身就是一个大的业务部门,我完成多少销售,这个也可能是一种新的变化,可能是各家行长或者董事长想的问题。说得好

      回复[0] 2014/03/21 15:44

    1. 李大龙 关注中

      回复[0] 2014/03/21 15:41

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