互联网金融背景下的区域银行创新发展交流

标签:互联网金融区域银行创新发展

访客:80850  发表于:2014-03-20 17:31:13

主持人:进行了一天的演讲,大家感触很多,在做的区域银行代表肯定有很多自己的想法,我们可以从很多方面 ,我们是一个媒体平台,也是一个开放交流的环境,给大家营造这么一个氛围,我们可以就这几个专题展开。互联网金融背景下的区域银行创新发展交流

大家有没有问题可以交流的?

于鹏(德州银行):各位领导,下午好,刚才听融360陆总提到互联网金融创新的一点启示,互联网金融其中一个特点是尝试错,金融IT,尤其是银行IT这一块有什么可以试错的经验,有一些业务对精确、准确性比较高,试错这一块有没有值得IT界借鉴的。

主持人:嘉兴银行的陈总,我记得陈总发言以后场面一下就火爆起来了,陈总和德州银行于总讨论讨论。

姜涛:我的想法是互联网公司和金融企业所在的环境是有差异的,第一是客群,第二是我们面对监管的环境,第三,我们所拥有IT的能力和实力,这种情况下要把互联网的思维和想法在银行里很好的落地,我个人的想法不一定在形式多上,关键在实质层面吸收到互联网比较精华的东西,不断的试错,包括互联网研发里较多采用敏捷的管理方式,我觉得这是可以借鉴的,原来在银行里做一个系统都是一期、二期,1.0、2.0,以后有一个好的想法马上做找一个上线窗口,不用等到第二期。

第二种我的想法是在业务创新的层面,因为银行对于客户跟互联网是有一点不一样,客户可能觉得也允许能够容忍互联网公司推出产品不太好,到论坛里说这个能不能改进,能不能接受银行这样我是打一个问号,还要考虑一些形象的问题,这个还设有一点差异的,比如说我们民生银行单独成立一个直销银行,这个可能具备比较强的互联网基因,真正从银行角度来说变的更加灵活一点,把比较大的东西分拆,在小范围里通过客户行为分析看到哪些功能觉得不错就保留,哪些不是特别受欢迎就废了。我们从科技角度来讲从功能性的开发和叠贷之外还有架构性的调整。我们能不能把大的工作切小,局部的剥离改造完善,前提条件是在做这件事情风险把控守得住,尽量对银行客户体验不要造成特别大的影响,这是我个人的想法,不一定对。

陈兰芳:前一段时间我们行长交给我一个课题,我思考了一下,我个人的想法,不太成熟。

就刚才说到互联网试错,IT这个东西太复杂了,你说推出一个东西一点错误都没有,好像不太可能,或者说成本非常高,大家觉得应该怎么样,其实我个人的想法是,我第一个想法银行库都有准备金,对互联网的东西,对科技的东西银行可以建立一个类似于风险准备金的东西,我允许错误,允许低概率的错误,可以用风险准备金赔偿客户,这个如果能够推动起来对IT这块的压力小很多。我们在行里也提,为什么贷款有不良,大家都觉得是正常的,但是IT这一块现在很大的问题在这里,IT有的时候做的太复杂,前面讲的传统的银行,有什么说上的速度也慢,不像互联网公司很快的推出来,推出来不对再改,因为他们觉得IT不能出一点错,如果有一点准备金,如果银行有这个赔偿机制,大家胆子大很多。

第二,互联网可能去掉很多中间环节,从业务层面来说创新还是不够的,从我们自己银行里目前还是以先进为主,以看得见的东西为主,比如说现在开户环节他们就不太敢放在上面做,开户都在网点开。但是余额宝其实就是一个虚拟账户,这样银行为什么不能开虚拟账户?而且银行也可以共享,比如说那个银行里开户环节有一个很重要的就是实名制的身份认证,一定要面对面做,其实我觉得互联网的思维实名制的身份认证其他银行做过我就可以不做,比如说工行做过了,我这么一个小银行为什么不认可它那个东西?我就可以不做,这样去掉很多的中间环节。其实有的时候我在想,我们想一下互联网的东西,我们传统的银行最早是先进,后来是存折,再后面走到卡,卡可以直接拿去消费,但是还是一个实物,互联网金融就是没有任何实物的概念,把这块去掉的话,银行里做减法,这个一块可以真正体现IT效益,否则只是做加法,觉得一会儿弄一个架构,什么又要整合了,花了很多钱,但是没有怎么看到效果,可能在互联网的思维方式下一边做加法,一边做减法,如果那一套不去做,这一套当成一个工具,我感觉IT永远在银行里话语权不够,决策权也没有,变成了所有部门的实施部门,变成了所有部门的民工一样的,他说我有一个什么需求,那个部门有一个什么需求提出来,我觉得需求可能完全不对,所以我觉得某些环节不需要就去掉,去掉中间环节,这个实物完全可以取消。

第三,我们银行以前很多人说二八便利,银行很注重VIP用户,因为5万以上怎么样,如果几千块钱认为成本太高,其实在互联网面前,长尾效应颠覆了那个,或者比那个更有效,我们眼睛不要只盯着VIP用户了,尤其是我们小银行,我们小银行伺候不了他们,我们要放弃VIP客户,我们要做小的客户,因为小的客户如果用物理的型态柜面做的非常高,但是如果互联网思维单价非常低,我们更多要把VIP用户放弃,更多想长尾理论。

李立中:各位同仁好,我谈一点不成熟的意见,对传统银行试错问题有三点,第一,人的问题,华联网金融企业里人本身既是业务专家,他们业务讨论时间周期大幅度缩短,而且他们讨论的效率非常高,据我所知阿里巴巴加班到晚上9点,繁忙的时候到后半夜,甚至连轴转。对于银行来说,作为一个新业务开发,相关业务部门要到场,科技的人员要到场,业务方案讨论成熟以后,相关的开发人员还要进行下一步的协商和讨论,这个时间周期不可避免的。银行大部分架构是IOE架构,这里很多专业的技术或者特殊的应用,必须是厂家现场解释,对于互联网公司很多是去IOE的,有大量专业核心人员直接可以切入,它的讨论往往集聚了三方人讨论,但是对于我们传统的银行,我们大概需要3到4次大讨论,中间穿插的小讨论更多了,这种时间周期不允许我们试错。

如果传统金融上线系统去掉IOE没有后面厂商备输,如果出现问题,没有相应的风险准备金,谁来承担这个责任,这是非常重要的一件事儿。这些东西理顺了,人是综合性专家,符合厂商同步讨论,我们效率可以提高起来,然后再把备输的问题解决一下,我不知道这样有没有帮助。

陆佳彦:在我们公司的环境有一些想法是我们希望建立对于开发人员尽量平等、宽松的环境,对追责方面不是那么严厉的,我们觉得总会有一些问题,如果没有问题就没有创新了,作为一个新的喷雾创新一个新的平台,总会有一些状况。我又觉得其实在金融行业,这个地方是值得商榷,这里有一个风险控制的问题,我们可以允许有问题,但是这个问题是有底线的,整个问题发生是控制在一定范围里。更本质的问题是方法的问题,比如说我们上几个首页尝试,并不是哪个首页错,就是在决策当中比较更好一些,我们建立一个底线,无论出现什么情况不能损害用户的实际利益,但是我们在决策的时候确实更宽松一些,更容易一些,在天然的环境方面可能和这块不太一样,IOE框架下要做出很多调整,相对没有那么容易的。

丛永刚:我是阿里云公司北方区的业务代表,我谈一下银行这块的容错,我是一个标准的IT人,大家谈到很多的话题我有很深的感受,今天我们在想这个问题,尤其是中小银行,我们信息化的容错问题我们先想一下什么东西是容易犯错的,我们才能谈什么是容错或者试错,中小银行大家经常困扰所谓的错是什么。第一,规模的问题,可能担心技术人员的数量、质量不够,导致了大家对于新技术掌握能力不到位。在产品上线或者产品运维的过程中技术掌握不到容易出问题。

第二种,我觉得上一个新项目的时候,对于这个项目采购IT设备规模的大与小很难掌握,买大多花钱,买小了上嫌以后压力很大。

第三,大家会担心是不是能够永远抓住最前沿的技术,始终希望抓一些新的东西,很多人觉得抓不到。

另外一种,反应,现在这个时代我们银行在上一个业务的时候,过去上一个业务的时候从设想这个业务到这个业务上线周期多长,互联网的速度一定比传统快很多。我们可以看到,亚马逊高价中标美国CIA的一个项目,当时亚马逊中标的时候我是IBM的员工,当时IBM价格更低,指标更多,但是当时CIA有理由的,他所处理的业务经常有很多突发的,这样云的弹性就更加适合这的业务。

我觉得这四点容易出错的地方都是可以通过云计算解决的,包括刚才说的所谓对新技术的掌握,放到云上之后是交给了云计算公司掌握。还有,对于规模大与小的估测没有问题,发现买大往下降,发现买小了往上加,你不用担心买多或者买少的问题。上线的速度,这是显而易见的事情,正常硬件的招标什么样的,今天你在云的世界里不需要关心这些东西,这个时候你发现互联网时代,尤其做互联网金融的时候衡量一个决策到实现是用天来衡量,甚至小时衡量。

陈兰芳:我想问一下,比如说具体我们银行要和你合作的话,怎么一个合作方式,是不是我们自己的应用部署在你那里,你有一些基础设施,部署在你那里。

丛永刚:阿里云的产品以网上注册的方式可以让你提供服务,作为一个基础架构为平台想你提供服务,其实我也是业务代表,如果你在接入方面或者混合架构方面,应用上、弹性上有问题可以单独找我。

陈兰芳:比如说网银系统部署在你那里,网银系统有很多角色,数据库服务器等等,这些设备我都不要买了,到你那里作用,比如说要10台服务器,你虚拟出10台来,把应用传上来,就是我只需要开发应用,不需要买服务器和数据库等等。

白培新:是的,你讲的挺对的,我们都会以在线服务的方式提供给客户,您刚才说的网银系统也有几家银行把数据放在我们平台上,在我们平台注册,5分钟之内把所有资源弄好,而且是安全稳定的,你只需要提要求就可以了。我们为什么现在技术很多东西不在自己的掌控之内,就是因为我们太依赖于IOE厂商了,云计算可以把这个提上来。

我们基本上两种方式,从业务的角度来讲,有一些新的创新的业务,比如说你的手机银行、网上银行,新建的系统,没有传统迁移负担,这种先做尝试,运用一下云计算,感受一下。第二,假设你以前投资建设了系统,没有办法满足你的要求,就需要做架构的改造,根据你应用系统所给你提供的应用系统的开发商,本来跑在小型机上现在跑在X86上面。

陈兰芳:如果X86这块完全可以在你上面运行,那运维呢?

白培新:底层运维和维护是交给我们,比如说我们机器坏了,我们底层有专门的人或者技术处理掉,对于客户来讲是没有感知的。

陈兰芳:但是那么多数据放在你那里我们感觉不太踏实。

白培新:数据这个东西是每家企业最核心的资产,放到别人那边会不会安全,钱也是我个人最核心的资产放在家里安全还是银行安全,云计算做的是信用生意,这个角度来讲和银行是类似的,我上午讲了技术的安全,体系的安全,包括国际安全机构对我们的评价,我们整个产品是非常安全的。阿里云愿意在安全方面,客户有任何安全担忧都提供相应的技术交流,会把整个安全管控技术体系,包括技术和管理体系全部透明给你们,让您自己判断放在自己机房安全还是在阿里云更加安全。

阿里代表:现在很多中小航和阿里云有一些业务,现在和阿里云合作的业务包括支付宝存在快捷支付的对接,网银支付的对接,这个业务在数据转发都承载阿里云上面。农商行、村镇行有意向把核心系统迁到阿里云上来,我们发现村镇行用的系统都是母行的系统,现在村镇行希望独立发展业务,需要自己独立建立一套系统,但是对村镇行来讲建立完整的系统成本非常大。IT成本如果用阿里云成本降下来的幅度非常明显。其他还有像比较典型的,有一些银行没有手机银行,没有网上银行,面临互联网的应用,当这些小行推出的时候按照原来的模式投入很大,但是如果放在阿里云,因为阿里云体系都很完善,在这方面可以节约非常大的成本,阿里云代理中小行、村镇行、农商行巨大的价值。

我们阿里云的几位同学会后非常欢迎对云计算感兴趣的同仁可以过来交流。

代军:在互联网金融背景下基于商业银行发展是否受到冲击,能不能被互联网金融所取代,这是一个热点问题,去年开始我在余额宝、腾讯理财、民生直销银行在里面保留了一定资产,每个月的收益能够养活一个互联网工程师,对我们也很有吸引力。

通过我们自己切身体验总结了两点,第一,传统的金融不会被互联网金融所颠覆,现在金融盈利模式还是依赖于传统金融为它创造的价值,传统金融还会按照自己的规律继续发展,按照技术的成熟产生新的金融服务的模式。

第二,互联网金融不是颠覆性的创新,在信息技术基础设施发展到一定程度下,跟产同金融结合的过程中产生的中间产物,持续性没有那么好。

这种情况下作为区域性商业银行怎么应对,作为主管科技部门的行长,也是在科技部门工作了20多年,我有一点体会,也是对科技部门几个老总提出的要求,区域商业银行的信息、科技部门要从工程化的模式向商业化转变,过去以前第十届年会里讨论一个问题,我们采取什么架构,做什么规划无用什么技术,用什么产品,甚至怎么招人、怎么用人。现在技术人员逐渐转变自己的定位,过去进行业务引领,现在我们在因里还要走的更往前,因为我们对互联网不熟悉,这个时候要求科技部门的人逐渐培养出一个新的分支队伍,其实首先要具有传媒的思维,因为只有传媒的思维,坐在家里,利用移动互联网的渠道才能够更多赢得客户占领市场,传媒四位首先是我们要具备的。

我们还要有商业模式的管理和技术,从过去单一技术能力逐渐培养商业能力,甚至未来产生新的商业领袖,这也是阶段性的,主要产生的原因是我们的业务没有办法摆脱过去传统业务模式的思维,我们可以看到各个业务部门的总经理基本上都是35岁到50岁之间的老同志,他们四位基本固化,接触互联网很难,给他们讲手机银行的时候都很难接受。我讲P2P做贷款怎么收益,他们觉得很有吸引力,但是没有胆量,觉得自己不会也操作不了,所以我觉得商业银行在互联网背景下,创新能力会越来越弱,但是科技部门会起到一个新的作用,在创新过程中间逐渐体现他们的价值,逐渐有所变化。

科技部门要从工程化向商业化转变,新兴互联网金融包括我们来的科技部门的总经理,一个是科技部,一个是研发中心的,他们切身进行了尝试,而且我们自己开发完成了相应的业务平台,在这里我们希望能够顺利进入到互联网模式下金融新模式的尝试。

前几天基于这个想法,在微信的群里和大家提了一个问题,互联网金融背景下商业银行的发展触动我们重新考虑一个新的问题,CIO怎么拥有CEO的权威,中国企业行政化非常浓,更多CIO所起的作用被弱化了,这样对未来发展是不利的,所以我当时提出这么一个问题。提出这个问题以后我在思考,CIO本身的战略尽量靠前,能够取得CEO的权威,科技部门要从工程化转成商业化,今天开这个会也受到了大家的启发,做了一些总结,和大家分享一下,谢谢!

姜训立:我一直在听,一直在看,我是IT外行,但是我又是IT最大的受益者,也是最大的受害者,发展奥现在键盘代替了算盘,没有什么稀奇,算盘那个年代100张凭条1分30秒之内准确录入,现在键盘代替了算盘,现在大数据出来了,恐怕把键盘取代掉了,金融太好玩了。

我们作为CIO角度如何发挥,信息科技部门很多都是捧着金饭碗讨饭吃,我们在最前端,瞬间的信息都能够捕捉到,我们工作有没有真正在过程当中发挥我们应有的作用,在结果当中更发挥我们信息化作用,我们信息科技部门,我们CIO如果在过程当中也好,在结果当中也好,真正发挥了信息化的作用,我想我们的董事长、我们的行长一定对我们科技部门另眼相看。

谢谢!

姜涛:我认认真真听了每一个人的讲话,互联网金融我对这个东西还没看透,让我说什么东西我也说不出来,但是这段时间我们确实在考虑,我们杭做互联网金融大讨论,牵扯到相关部门,我也在准备,也在学习,所以这个会还是想了解了解,并不是想有什么给大家做讨论的,刚才听代行长的讲话也有一点感觉,下一次的材料可以更充分一点。

什么叫互联网金融,把这两个词分开,不是互联网公司做金融,也不是金融挪到互联网上,互联网公司做金融目前没有这样做,互联网公司只做金融里面那一块,比如金融行业不怎么赚钱的绝对不愿意干,因为他们后面有风投,追求利润最大化,真正给他一个牌照做金融不一定愿意干,因为互联网出现在金融和老百姓之间搭了隐隐约约的擦边球,这一块没有动,真正让互联网公司踏踏实实做金融,利润率要下降。

第二,是不是银行的产品都放在互联网就叫互联网金融,这个也不对,如果单纯柜员虚拟化,我觉得体验也不好,真正互联网金融应该银行和互联网企业通力合作,大家一块把这个做好,怎么创新一些新的产品解决一些问题,互联网公司这块已经走在前面了,对区域经济不是竞争关系,而不是合作关系,他吃的比较肥一点,零售这一块只是一个补充,这一块和电商企业有很好的合作契机。互联网金融应该开发一些适合互联网业务的新的产品,但是这块到底怎么做我心里也没底。

我在准备这一块的时候问了我的主管行长,我说为什么银行竞争不过互联网公司、电商平台,我说你的第一反应,他说了一句,敢烧钱,我在分析这三个字,一个一个分析,钱银行不缺,电商再有钱和同类型的银行比还差得远。烧钱,现在银行IT投入也不小,每年投入一两亿轻轻松松,我听说过还投五六亿的。我觉得银行科技投入应该有一定损失率,但是还不是主要问题,我们现在已经有损失率,谁能保证每一个系统大家都用的很好,前一段时间最早上一批理财东西,科技部清家底的时候发现很早的时候上一套基金系统,但是有一个基金没挪过来,一点看看2600块钱,还有业务量,还有三笔业务,扔了还有业务,不扔2600块钱得有一套人马维护。

为什么银行不敢烧钱,或者在互联网尝试力度比较小,第一,银行内部问题,银行要求稳定,我们银行一说就是要制定流程,把流程规范化,流程固化时间长了变成僵化,僵化以后不能走了,然后再慢慢制定规范,这是一个循环,我觉得风险意识是最主要的问题,这块是电商平台不是很在乎的,这块我们受的制约太多,银监、人民银行的、政府的、社会责任的,让银行不敢烧钱,我也有钱,我也烧钱,但是没有在互联网上大量烧钱。

第二,怎么烧,这块东西应该向电商学习,新事物掌握来讲,从固化和僵化流程来讲,接受新事物能力太慢,刚才听了360公司和支付宝相关公司介绍,我们现在银行里确实有一点僵化或者是胆小,或者以求稳为主或者创新意识,我觉得这两个确实有矛盾点,把这两个都做好确实很难,但是往哪个地方偏,也说不好谁对谁错,在互联网金融或者是云计算,大数据刚刚起来的时候还是大家应该多尝试。大家还要多交流,这样集思广益,才能够真正把银行的互联网金融事业做好。

王瑞:刚才各位前辈对咱们今天的话题讲的很多了,下面我说一点自己的见解。

今天这个讨论从试错开始了,这个圈绕了好远,我说一下对试错问题的看法。刚才几位提出在试错上做出哪些努力,我个人认为这是错的,我们不要尝试试错,错是永远不会避免的,即使融360领导介绍说咱们互联网公司特点就是试错,因为互联网公司追求的是速度,我要快,在快和对之间找到一个平衡点,只不过这个平衡点比银行更松,任何一家公司都不会拿客户体验开玩笑,可能即使你对这件事儿做出了赔偿,客户没有物质上的损失,即使钉子拔出去了还是会有眼在的。

包括今天也讨论了很多,为什么互联网公司创新能力那么强,为什么银行反应总是很迟钝,我个人认为最核心的只有一点,生存的危机有没有。在座的所有银行没有一家说今年我们行亏损了多少钱,所有人都在赚钱,既然所有人都有饭吃,吃一碗还是吃一碗饭压力不是那么大,但是吃半碗一粒米吃不上的时候这个时候差距很大。盖茨有一句名言,微软离破产永远只有18个月,我们各位有没有这个危机感,互联网公司不一样,可能很容易被对手打败了,所以要往前走。

对于二八原则和长尾理论,我觉得在宏观情况下,二八原则依然是适用的,可能在局部来说长尾理论是正确的,包括余额宝或者基于互联网的东西,只是在财富“二”里做了一些事情,真正财务的“八”还是掌握在银行手里,但是银行还是有危机感,从美国过去这些年经济发展的历史上可以看到,包括最早的美国的余额宝怎么出来的,什么时候又没有了。

刚才或互联网公司都不想要牌照,我觉得应该不是这样的,因为这个行业确实太赚钱了,所有人都想挤进来,为什么把互联网金融搞这么火,就是大家多想分一杯羹,大家都是想进入这个行业的。

主持人:从几个层面来看我们现在遇到的环境产生了一些转型的氛围,我们现在看这个世界不是一个干巴巴的,蕴藏很多变化,互联网本质上带来的是多样性,具有多样性生存环境,产生更多思想孕育的条件,这里有很多现象产生,包括从国家层面、从各种形态,从凌乱中我们发现一些规则找到其中演变的方向,我们谈跨界,从互联网跨到金融界,金融界通过互联网做一些尝试,是双向的,从跨界中找到共同点,服务客户,提高竞争力。

作为我们媒体最大的工作就是分享,创造一个分享的平台,把更多的同类型的企业聚集在一起,包括互联网公司的金融机构,包括未来有更多的合作伙伴,我们提供一个分享的平台,从分享当中找到一些创新的方法和思路。

听了一天的会,各位专家和领导的建议也给我们带来了更多的报道方向,包括我们也在做一些新的尝试,媒体是受互联网冲击最大的行业,很多纸媒体都非常清楚的看到,我们《新金融世界》也会有更多关于互联网方面的尝试,微信公众账号开通了。

今天正式讨论告一段落,各种新渠道还在不断持续,我们明天还有更专业化的内容,今天大家都听了一天,各位嘉宾也放松一下,6:30参加我们晚宴。

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