移动支付引爆银行+金融+互联网+运营商等混战

标签:电子商务安全技术移动互联网NFC

访客:30762  发表于:2014-02-28 15:49:46

忽如一夜春风来,随着移动互联网浪潮逼近和金融互联网化发展,最近各类市场主体进军移动支付市场的消息、各种移动支付广告宣传纷至沓来,移动支付市场正在不断培育中,同时也在不断被抢占。

应用场景之争

2月12日,中国移动与浦发银行、上海地铁联合宣布,将手机卡、银行卡、地铁卡三合一,推出全国首个融合移动支付、金融服务、地铁出行的"中国移动浦发NFC(近场通讯技术)手机支付地铁应用"服务。

就在小米公司被曝于2013年12月注册成立"北京小米支付技术有限公司",正式进军移动支付市场后不久,2月19日,北京银行发布公告称,已与小米公司签署合作协议,就基于近距离无线通讯技术功能的移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台,以及标准化个贷产品在手机/互联网终端申请开展合作。同时,北京银行将针对小米公司客户群设计专属产品流程,通过手机等终端积极探索移动金融发展方向。

而在移动支付市场的争夺中,除了通信运营商和银行外,动作最大的当属互联网巨头,如腾讯和阿里巴巴。

春节期间,腾讯微信以一款微信红包产品引爆2014年移动支付大战,被马云称为成功"偷袭珍珠港"。根据腾讯官方公布的数据,从除夕到初八,超过800万用户参与抢红包活动,超过4000万个红包被领取。

2月19日,腾讯宣布入股大众点评,占股20%,同日,微信支付平台上线"今日美食"应用,大众点评接入微信支付,大众点评的团购、餐厅在线预订等本地生活服务将可通过微信支付完成交易。有报道称,携程网机票、酒店和旅游度假等频道也即将接入微信支付。打车获补贴,且补贴额度不断上调,用支付宝钱包支付的快的打车和用微信支付的滴滴打车,近期持续上演"免费打车"的烧钱游戏。据中国电子商务研究中心监测数据显示,截至2月24日,嘀嘀打车和快的打车双方补贴总额已达19亿元,仅46.1%网民没有使用过打车软件。烧钱不是目的,抢占移动支付入口、培育用户移动支付习惯才是目的,中国电子商务研究中心助理分析师庞敏丽分析认为,嘀嘀与快的的"掐架"形势日渐胶着,根本原因是腾讯与阿里的移动端竞争,打车软件的烧钱模式一定程度上刺激了更多用户加入移动支付行列,用户移动支付的理念被培养,以后移动端的商业布局才更可行。

随着智能手机的普及、通讯技术的发展,移动支付开始渗透日常生活的方方面面,中国电子商务研究中心主任曹磊指出,现在手机用户已经超过互联网用户,用户使用移动互联网的时间也在逐渐增加,这是一个大势所趋的过程,日常生活中的购物、打车、订票、订房、订餐都在往移动端发展。

移动支付的发展趋势,在央行近日发布的《2013年支付体系运行总体情况》报告中也可看出端倪,该报告显示,移动支付业务保持高位增长。2013年,全国共发生电子支付业务257.83亿笔,金额1075.16万亿元,同比分别增长27.40%和29.46%。其中,移动支付业务16.74亿笔,金额9.64万亿元,同比分别增长212.86%和317.56%。

共赢还是垄断

无论是腾讯入股大众点评,还是快的打车与嘀嘀打车之争等眼花缭乱的并购、应用,都是对移动支付应用场景或者说移动支付入口的争夺,应用场景只是整个移动支付产业链的一部分。

以移动支付中的第三方支付产业链为例,国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出,从产业链分析,第三方支付产业链由基础支付层、第三方支付服务层和应用层组成。基础支付层由银行、银联等组成,在产业链中提供整个资金流转支撑。在此基础上,一些具有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等二次开发,形成产业链的中间层--第三方支付服务层包括第三方支付网关、第三方支付平台如支付宝;在产业链末端的应用层接入各种平台交易商和交易者,包括C2C支付、B2B、B2C支付。

招商证券一份研究报告指出,所谓移动支付是指用户使用移动终端,接入通信网络或使用近距离通信技术完成信息交互,实现资金从支付方向受付方转移,从而实现支付目的的一种支付方式。

中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2013》显示,移动支付包括远程支付和近场支付两种类型,远程支付领域已推出面向大众的成熟产品,多数近场支付业务和产品还处于试点商用阶段。2012年,支付机构移动远程支付和近场支付业务金额占移动支付总业务金额的比重分别为98.4%和1.6%。记者了解到,目前远端支付包括手机银行、第三方支付手机应用等;近端支付如SIM-PASS、SD卡、NFC全终端等。从参与主体上看,包括用户、商户、发卡行、收单行、通信运营商等主要参与者,在此基础上,还有上游的芯片公司和手机厂商,下游的渠道拓展服务商等。巴曙松指出,根据中国移动支付产业现状,银行机构、移动运营商和商家各自拥有不同的资源优势。银行机构提供移动支付所需要的银行卡支付业务,移动运营商提供普遍接入手段和安全保障的技术支持。第三方移动支付平台具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力,能为手机用户提供丰富的移动支付业务,吸引用户为应用支付各种费用。

在未来的移动支付市场格局中,招商证券研究报告指出,虽然各方均期望增加产业发展的话语权,主导产业链的利益分配,但优势互补更为现实,加强与各方合作,共享利益,更有利于达到共赢格局。汇付天下总裁周晔认为,在未来,尤其是支付行业,无论是互联网支付、POS收单,还是移动支付,必将是寡头垄断的行业。如果不进入整个行业的前几名,企业就生存不下去。

风险不容忽视

央行主导的移动金融安全可信公共服务平台(MTPS),已于2013年年底建成并通过了验收评审,建设银行、中信银行、光大银行、中国银联、中国移动等7家机构的企业移动支付可信服务平台(TSM)已系统级接入试运行。处于产业链上游的移动支付国家标准,也已于2012年正式确定采用银联主导的13.56MHz标准。

有分析指出,统一的技术标准、互联互通的受理环境、安全可信的基础设施、开放共享的多应用管理平台是移动支付规模化、集约化发展的基本条件。

目前,虽然我国移动支付体系建设和业务都取得重要进展,但仍处于发展初级阶段。《中国支付清算行业运行报告2013》显示,移动支付在支付风险防范、客户使用习惯培养、受理环境的改造、产业分工合作及商业模式选择等方面仍存在较明显的问题。

随着移动支付快速崛起,支付风险问题也暴露出来。有专家指出,今天的移动支付仍存在一些安全问题,如简单的用户名和静态密码容易被窃取,传递动态密码的短信可能被拦截、破解等。出于安全性考虑,移动支付主体也在不断提高安全性技术水平。汇付天下相关负责人介绍,汇付天下小微移动理财产品"生利宝"的资金全程银行监管,进出同账户,不可转移,从根本上杜绝资金外流的风险。在另一款移动理财产品POSmini

上新增PIN码键盘,提升安全性能;加入安全电子芯片,从硬件层对银行卡信息和交易密码进行加密,且在交易传输过程中加密信息不落地。该人士指出,支付的安全性除了最基础的技术层面,更重要的是支付公司是否具有金融化的"思维",用金融行业严格的标准去设计支付产品。

在商业模式的选择上,目前虽无比较明确的路径,但可以看出移动支付正在进入越来越多领域。对于支付业务的融合趋势,央行副行长李东荣表示,移动金融逐步实现线上、线下业务一体化发展。移动金融线上、线下两种业务模式逐渐融合,既可实现基于移动互联网的远程在线业务,又具备线下受理的独特优势,以金融安全芯片为基础的O2O商业模式将成为未来移动金融的新亮点和发展方向。

 

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