【CTBF2013精彩回顾】新网络时代未来银行的发展模式

标签:互联网金融中国银行钟向群网络时代

访客:53214  发表于:2013-12-12 11:20:32

导语:未来银行的变化会很大,这个未来其实就在当下,就在眼前!乔布斯说,他的耕作是将复杂的技术做出简单的应用,他站在科技与人性的交汇处。未来银行的发展也同样如此。

           【CTBF2013精彩回顾】新网络时代未来银行的发展模式

                          中国银行总行创新研发部总经理 钟向群

与零售、电商这些变革频发的行业相比,银行一直在扮演一个相对保守的角色。但最近互联网金融这个词一直很受关注,所以我愿意与大家分享关于对互联网金融的思考,以及对未来银行的一些探索。

五个维度定义互联网

为什么互联网对金融有影响?我认为最核心的因素是互联网世界对人起了至关重要的变革,这个变革可以定义成五个纬度。

第一、互联网世界是平的。

第二、互联网世界是湿的。过去互联网接触的都是数据、技术,现在互联网充满个性,充满活力。

第三、互联网世界是动的。

第四、互联网世界是微的。微观的互联网世界从时间纬度来看使得人们效率提升的更快,从空间纬度看,使得个性化、定制化需求被满足,更充满现实可行性。从整个互联网世界的角度来看,它会因为一个微字显得更丰富。

第五、互联网金融是自组织的,它深刻的阐述了互联网金融的本质和互联网未来发展的本质。从技术的角度来讲,互联网应该是一个生态系统,我们提出四个自,自组织、自融合、自成长,自服务。我们期望未来银行的发展就从这四个自开始,真正构建一个生态,使得银行服务的企业、商业、客户能够有一个自组织,自融合,自成长,自服务的能力。

金融业眼中的互联网

金融业如何看待互联网的新趋势呢?从银行的视角来看有几个体会,一是技术从过去针对大企业逐渐变化为针对个人,然后慢慢过渡到企业。过去IT供应商首先抓大企业,但最近五年,IT技术不管在挖掘,在服务,在产品,甚至很多文化培养上都是针对个人,当适应个人发展后,再逐渐转移到企业上。

银行也是如此,一个很重要的企业,当个人在互联网上的文化、产品和服务都形成规模后,银行这一类的企业模式才开始被塑造。虽然个人的变化大过企业,但是下一个浪潮一定是新的服务和产品重塑企业。

第二个体会是客户的生活方式的变化促使银行产品和服务的变化。这体现在更自由,更自主,更自我实现。我认为未来网络对客户的影响主要体现在帮助他们实现自由、自主和自我价值。

第三个体会是未来整个商业模式的变化在从利润中心转化到体验中心,从封闭的自我发展转变为开放的合作发展,从标准的固定的领域走向跨界和融合的领域,这三个变化会使得包括银行在内的所有新的商业生态掀起变革的浪潮。

我认为银行必然是网络新时代变化的一个重要的领域,最重要的是解决金融O2O的问题。银行一定要实现线上和线下有机协调发展,而不是简单的去做成P2P

困境促转型

2003年是互联网金融的一个转折年。另一个转折年是2008年,金融危机后,企业成本压缩,规模缩减,都通过技术来解决,像互联网、技术、电商,真正的发展往往有赖于困境的产生。

对于互联网金融,大家普遍的观点认为主要有四种模式即互联网提供的金融服务、P2P、网络投资机构、电商。事实上这些模式仅仅是初期的探索,真正的发展远不止如此。互联网金融领域现有的五股力量,一互联网大企业,如阿里巴巴参与金融;二新面孔;三第三方支付;四电商运营商,也准备跟银行合作;五商业银行自己促转型。

未来银行什么样?

未来银行的模式会是怎样?我认为它的新体现在文化的新,体现在企业参与的变革,也体现在商业模式的形成。从银行的角度来看,未来银行首先格局在更新,其次是与更多的合作伙伴一起谋变革,促转型。最重要的是未来银行模式里,客户真正的处于中心,从一对一的线性服务模式变成环网的客户服务模式。

未来银行模式离不开电商。金融是一个服务业,它服务经济,当经济逐步转向以互联网金融为核心的新经济时,金融也一定要进行转型。

我认为未来银行可能会打破现有银行的界限,会从易金融、泛金融、非金融、自金融四个纬度同时突破发展。

易金融就是把现有传统的金融产品、服务用互联网更便捷的方式推送给消费者,把原来贵、慢、繁的问题转化得更便宜,更简洁,更有效泛。

银行的优势大家都很清楚,有海量的资金和强大的客户群,有非常庞大的物理渠道资源,也有非常成熟的稳健的控制体系和专业复杂的产品及能力,与电商结合起来事半功倍,甚至可以建立批量发展,多?维客户服务能力的这种体系。

未来银行需要解决的六个问题

这种经营模式如何推动?我们提了三个观点,一是未来银行一定是开放的银行,所以我们提出开放银行的战略。第二、未来的银行一定是移动的银行,我们提出移动银行的战略。第三、未来的银行一定是融合商业生态的银行,所以我们提出生态银行的战略。这是我们对未来银行模式的一个重要的判断。

为了解决这个问题,必须重构产品、客户、渠道、运营以及生态体系。

一、 重构渠道上线是把所有的线上、线下的渠道重新组合,加强协同。

二、在产品体系里面,要将虚拟的产品、个性化的产品、更贴近客户生活的产品以及全球服务的产品完整地呈现给客户,而不是像现在这样,公司产品,金融市场的产品全部单打独斗。

三、此外银行的客户服务模式和客户服务的沟通方式会有很大的变化,以后客户和合作伙伴都可以在银行的开放平台做金融产品。

四、最重要的是银行内部也会改进成为一个新的扁平化、自组织的内部沟通方式。

五、银行在产业链和商业生态里面原来做的很好,这是新的未来银行里面必须开拓的模式,解决开放平台和各种商业生态融合共生的发展问题。

六、为了解决未来银行的发展,可能要重塑、风险体系,重建弹性的运营体系和客户关系管理的协同,尤其是分析管理的模型会重新打造。以前的分析管理模型都是静态的基于财务的,基于行业的分析偏好,未来都是基于动态的、实时的量化信息重构运营体系。

而在未来体系最重要是会考虑柔性的运营体系,把后台变前台。基于精细化和定制化的数据客户体系,打造大数据的模式,增强客户在线的体验平台,与客户共同打造产品,共同体验完善产品的过程。

银行机制和文化的8个转变

在新的未来银行模式中,我们正在构建八个角度的创新机制和文化。

第一,从封闭的制度创新会向开放共赢的商业创新转变。

第二、由原来从上到下的层级模式向扁平化的分行自组织的创新体系转变。客户都可以直接向开发主提供他的想法和建议。

第三、我们正在做一个以点带面的组合创新转变。

第四、做长周期向短周期快捷迭代的模式转变。

第五、我们内部的资源配置从业务资源配置的角度向IT资源配置的优先转变来做转型。

第六、我们原来的一种从上到下的模式改变成从上层激励,到基层提创意,到中层加强实施的模式。

第七、利益格局逐步的改变。

最后,会以利润为中心,变为企业为中心,以银行为本转向客户为本。

这是银行机制和文化上正在探索的八个改变。未来银行的变化会很大,未来的银行的发展会很好,这个未来其实就在当下,就在眼前!乔布斯说,他的耕作是将复杂的技术做出简单的应用,他站在科技与人性的交汇处。未来银行的发展也同样如此。

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