手机钱包:下一个被智能手机所改变的生活

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访客:26249  发表于:2013-11-26 14:58:33

中国移动支付市场的战火已经点燃。为此业内人士戏谑,背靠的电商或用户平台实力越强,支付平台的市场影响力越大;身后没有电商资源平台,则必须在特定垂直行业进行深耕、在某环节进行单点击破。“行业领先”的微信支付都只是看上去很美,移动支付想要真正热起来,并成为消费主流,面临的现实问题也很迫切:移动支付运营商们需要切实解决商户与用户的使用成本问题。金融企业、手机生产商及电信运营商须多方协同运作,努力营造线下需求。然而,移动支付真的比掏钱更方便吗?有人称微信推出移动支付说明其已经实现O2O闭环,不少专家认为做出这样的结论还为时尚早。移动支付要在一定的支付场景下(比如团购等)才能发挥它支付的优势。

手机钱包:下一个被智能手机所改变的生活

手机钱包  

当手机越来越侵入到人们的生活时,下一个被智能手机改变的,又会是什么?

被干掉的,很有可能就是我们的钱包。互联网金融时代渐行渐近,纸币或许正慢慢的消失——这就是被移动支付改变的生活。一部智能手机,已经开始逐渐代替钱包,坐车、订票、购物,在我们身边,如影随形。

来自手机淘宝的最新数据显示,手机已经成为目前用户的主要购物渠道之一。今年“双11”通过手机购买的成交额高达53.5亿,是去年的5.6倍;通过手机成交的商品笔数达到3590万笔,占比整体交易额的21%。25岁以下的年青人,半数衷爱手机购物。

移动支付的国际市场,早就已经沸腾。在美国,新兴公司有Square,PayPal不甘落后,谷歌有Google?Wallet,苹果也在iOS里埋下Passbook、准备做移动支付。NetBanker统计,预计2015年将达到6700亿美元。

明年5月1日起,移动支付国家标准正式实施。中国移动支付市场狼烟四起,进入前战国时代群雄纷争——有中国移动、联通等移动运营商,还有支付宝、钱袋宝等应用提供商,银行、银联等支付服务商,POS机、芯片等设备提供商。

正在消失的钱包

程澄(化名)现在每次出差,几乎都忘记带信用卡,钱包貌似也成了摆设。商务手机上的几个移动支付APP,几乎解决了他的全部问题。

正像他太太已经习惯在淘宝购物,用支付宝付款。程澄常用的APP有去哪儿、携程、腾付通和高铁管家,加上一两家网银,机票、高铁和酒店,轻松搞定。

在广州白云机场和上海虹桥机场,甚至在上海的地铁沿线,微信支付和支付宝钱包的广告牌铺天盖地,争夺已经趋近白热化。近日,支付宝公告称,从2013年12月3日起,支付宝个人用户在PC端使用支付宝账户间转账将不再享有免费转账额度。

程澄太太的消费习惯怕要改变了——平时在上班闲暇时间用电脑购物的好日子要大大折扣。支付宝带来一个坏消息,将对PC端账户间转账费率进行调整,原先每月的免费额度取消,费率由0.5%调整为0.1%,0.5元起收,10元封顶,按每笔交易收取。原有的费率及免费转账额度从2013年12月3日起停用。

与此同时,手机支付宝钱包转账继续免费。支付宝的企图昭然若揭,其在PC端的收费策略,最主要的原因,就在于腾讯微信支付对其生态圈的威胁;支付宝希望借此把PC端用户迁移到“支付宝钱包”。

尽管在今年的“双11”,阿里巴巴集团旗下的淘宝和天猫在一天内做到350亿元的平台成交额,但一贯自信满满的掌门人马云,心中仍是隐隐不安。在他看来,电商在PC端的战役已经基本结束,而在移动互联网领域的争夺才刚刚开始。

阿里小微金融服务集团CEO彭蕾对媒体的解读颇有意味,“阿里巴巴对移动战略非常重视,也是一篇腾讯高管对移动战略的解读刺激了阿里方面,让阿里感受到了来自腾讯移动领域的威胁。”

腾讯电商的一组数据让马云压力颇大:从8月中旬易迅网全面接入微信支付后至8月31日,易迅网微信支付订单量已累计3万单,日均订单在1600单以上。“财付通及微信支付将维持现在的收费率不变。”财付通相关负责人的表态意味深长。

中国移动支付市场的战火已经点燃。为此业内人士戏谑,背靠的电商或用户平台实力越强,支付平台的市场影响力越大;身后没有电商资源平台,则必须在特定垂直行业进行深耕、在某环节进行单点击破。

在移动互联网和移动金融时代,支付宝为自己设立了一个比PC时代宏大得多的目标:取代钱包,战胜现金,成为个人金融的入口。

比马云和阿里走得更早的是,还有真正的行业大佬。早在今年6月份,中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品——手机钱包。对客户而言,手机钱包将客户的各种实体卡电子化,客户通过手机钱包客户端下载电子卡应用到NFC-SIM卡后,拿着NFC手机便可实现商户消费、刷公交、刷门禁等。

移动支付争夺战

在移动支付的前战国时代,并未有真正的战国七雄出现——现在在标准性、安全性等基础问题上,都存许多争议与模糊,移动支付市场还是混战一片。

国外的先烈们也是在摸着石头过河。谷歌、Square和Isis等科技公司投入的大量精力财力都是收效甚微,而做咖啡的星巴克,却出人意料地开发出了美国市场最成功的手机支付方式。

《华尔街日报》此前的报道称,在过去的季度里,美国消费者每周通过手机钱包的方式向星巴克支付400万美元,相当于总交易量的1/10。与其他的电子钱包软件不同,星巴克的移动客户端相当于是一张电子版的会员卡,其设计和使用都相当简单方便。

星巴克不过尝了第一口鲜。随着电子商务的蓬勃发展及3G技术在全球的全面普及,移动支付手段迅猛发展,吸引了包括银行、电信运营商、智能手机制造商和零售商在内的众多行业参与角逐。

尽管愈发受到各界关注,当前全球移动支付行业在资金转移市场所占的份额仍非常小,不过增长速度确实凶猛。据市场调研公司Juniper?Research的数据,到2017年移动支付规模有望达1.7万亿美元,仅占全球零售交易额的4%。

而在中国,这一数据更没任何说服力。分析机构认为,当前移动支付行业存在巨大机遇,同时面临来自技术、商业和监管模式等多方面的挑战,预计未来将经历大幅度的行业洗牌。

中国同样面临类似的困境。与此同时,近年来,更多的与移动支付相关的新产品、新技术如雨后春笋般出现,而致力于这一领域的技术公司的投资价值逐渐为市场所认可。总部位于旧金山、由Twitter联合创始人杰克·多尔西创办并执掌的Square公司于2010年推出面向iPhone和安卓系统手机的信用卡读卡器。

而在中国,快钱正推进移动支付布局,寻求做中国“square”。有消息称快钱正在开发一款类似于手机钱包的产品。该款产品除了具备优惠券管理等时下热门的功能外,还可以进行订单推送、订单合并支付等功能,并有望形成整体移动支付行业解决方案。

EnfoDesk易观智库研究发现,近两年随着以手机刷卡器为典型产品的美国“square”刷卡器产品在本土取得快速发展以后,中国的支付企业也开始在移动支付领域进行相应的产品布局。从2011年下半年开始,中国市场上越来越多的厂商如快钱、拉卡拉、乐刷、盒子支付等相继推出了手机音频刷卡器支付产品。

FT的报道预计,Square公司有望在未来五年内创造逾10亿美元的收入。假设该公司利润率达75%,税率为35%,则能收获2.82亿美元的净利润。

此前,拉卡拉公布2013年第三季度业务数据,其移动支付交易规模达981.1亿,环比增长超200%,移动支付的注册用户突破400万,其中信用卡还款和转账汇款占据最大交易份额,平均单笔金额均超过6000元。

这一数字,无疑更是吸引着前仆后继的追随者,谁是探路者,谁又成了先烈?

千亿蛋糕的诱惑

在移动支付市场,同样需要“拼爹”。中国移动支付领域流传的一句戏语称,虽说江湖混战,只要银行关系硬,一切都能搞定。

但是如果银行加入战局了呢,谁能成为最后的赢家?移动支付的主流还是银行,第三方支付公司的规模和影响力无法与之匹敌。但第三方支付在创新和顺应客户需求上反应速度会更快。

11月14日,招商银行发布,携手手机品牌OPPO就NFC支付达成战略合作伙伴关系。而OPPON1正是国内品牌智能手机厂商首款支持NFC支付功能的手机产品。

这一合作相当具有标本意义——被认为是招商银行面对第三方支付的直接挑战。本就硝烟四起的移动支付战场,加入了真正的江湖大佬。除了招商银行,包括平安银行、光大银行在内的大型股份制银行纷纷发力,抢食移动支付市场。

相关数据并不乐观,2012年我国移动支付市场交易规模达1511.4亿元,其中近场支付占比仅为2.6%。而在央行下发磁条银行卡在2015年前全部更换为芯片银行卡的指令,并最终明确我国移动支付系列技术标准为13.56MHz的NFC技术标准后,以NFC支付为代表的移动支付业务,将要迎来真正的春天。

越来越多的业内人士,把2013当做移动支付的元年,并信誓旦旦地确信,未来移动支付产业一定会出现一个爆炸式的增长。美国市场研究公司Gartner于今年6月初发布的一份研究报告称,今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元,较2012年的1631亿美元增长44%,曾被寄予厚望的NFC(近场通讯)支付技术仅占2%。

日前,微信支付全面接入中信银行信用卡支付,用户将信用卡信息与微信进行绑定后,即可通过微信进行手机支付。中信银行近期上线的“微信银行”,不仅是与客户点对点即时沟通的工具,更是服务大众的互联网金融平台,是继网上银行、电话银行、手机银行之后推出的又一便捷金融服务渠道。

德勤调查显示,有21.37%受访者认为,到2015年银行将会主导移动支付产业,而认为电信运营商、银联和第三方支付机构主导产业发展的分别为20.48%、16.96%和15.86%。

而在移动支付的标准之争方面,更是白热化。就在去年8月,中国银联和中国移动之间长达3年之久的标准之争告一段落。银联总裁许罗德表示,目前移动支付标准已经基本确定为银联标准——这是银联标准首次得到官方证实。

银联最近在2013年的中国金融展上表示,明年基于NFC的SWP-SIM出货将超过1亿张。而在消费端,NFC在中国的支付环境也逐步趋于成熟,目前国内不少大型商场、超市、影院等都逐渐增加对NFC支付功能的支持。

“刷手机”并没有得到普及,一直停留在“叫好不叫座”的状态。业内人士把其原因归结为缺乏统一的国家标准。近日,国家标准化管理委员会公布了将于明年5月1日实施的移动支付国家标准。

至此,有关这项标准的所有传闻终于画上了句号。国家标准委副主任方向表示,这项标准涵盖了移动支付射频接口、卡片、设备、多应用管理和安全、测试方法等基础技术内容,“确保了产品的互操作性和互通性”。

谁能真正赢得明天

尽管移动支付的前景,大家似乎一片叫好声,但是谁又能真正赢得明天?

注定还要经过一番大浪淘沙。阿里和腾讯为了各自的生态圈切断淘宝与微信,微信移动支付功能剑指支付宝;京东与银联推出了“乐付卡”,百度推出了百付宝,新浪推出了微博钱包。战国时代前夜,谁又能脱颖而出?

“行业领先”的微信支付都只是看上去很美,移动支付想要真正热起来,并成为消费主流,面临的现实问题也很迫切:移动支付运营商们需要切实解决商户与用户的使用成本问题。金融企业、手机生产商及电信运营商须多方协同运作,努力营造线下需求。

手机支付真的比掏钱更方便吗?有人称微信推出移动支付说明其已经实现O2O闭环,不少专家认为做出这样的结论还为时尚早。移动支付要在一定的支付场景下(比如团购等)才能发挥它支付的优势。

与此同时,移动支付的安全问题一直让人担心。据网秦不久前发布的《2013年上半年网秦全球手机安全报告》显示,网秦“云安全”监测平台2013年上半年查杀到手机恶意软件就达到了51084款,同比2012年上半年增长189%。

移动支付正逐渐成为病毒重灾区。数据或许说明一切。2013年上半年感染手机2102万部,同比2012年上半年增长63.8%。全球范围内,中国大陆地区以31.71%的感染比例位居首位。

最近,支付宝发生的盗刷事件,更是拷问互联网金融的安全。移动支付越发火爆,支付宝面临的“快捷隐忧”也是整个第三方移动支付行业面临的安全课题——用户在享受支付便捷的同时,同时要直面追求用户体验而埋下的风控隐患。

“目前第三方支付行业,不能光发了牌照就好了,行业准入门槛要提高,例如支付宝平台运行时,有快捷支付这样的创新之举,但更加要做好创新过程中的监管问题,树立行业的安全标准。”中国电子商务研究中心主任曹磊说。  随着移动支付方式的增多,消费者支付场景的切换和银行卡信息的使用频率同样增加,这也导致支付安全问题出现的概率增大。不过,无论使用何种移动支付方式,保护个人信息和上网环境安全是关键。

而在电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁振旺看来:“支付平台的风险关键存在于快捷‘支付密码’的设置上;当手机和银行卡绑定后,捡到手机的人不需要输入卡号,就可以获取密码。这是支付平台存在的巨大隐患,而且这个隐患越来越严重。”

据iResearch艾瑞咨询统计数据显示,2013年第三季度中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿,环比增速26.7%。随着越来越多的个人信息被转移到网上,信息泄露的风险还在不断扩大。

“目前我国对整个支付体系的监管制度建设相对滞后,今后应逐步向完善支付法规制度、提高支付监管效率方面倾斜。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松一针见血地说。(via.南都周刊)

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